Faire le tri dans ses assurances pour se protéger sans se ruiner !

Auto, Habitation, Carte Bancaire, appareils ménagers,… vous êtes surement sans même le savoir, assuré plusieurs fois par le même risque ! Voici donc un article pour passer au crible ses assurances et résilier les contrats qui font doublons !

La seule assurance obligatoire en France est la responsabilité civile pour indemniser un tiers en cas de préjudice. Ce risque est couvert par l’assurance habitation et l’assurance auto. La législation n’impose rien de plus. Pourtant de nombreuses familles, ont plus d’une dizaine d’assurances différentes qui sont prélevées chaque mois sur leur compte sans vraiment y faire attention. Au delà de l’aspect financier, cotiser deux fois pour le même risque ne sert à rien puisque en cas de préjudice les prestations versées par les assurances ne seront pas cumulées. Il paraît donc nécessaire d’étudier contrat par contrat, les 15 assurances les plus courantes, pour faire les bons choix !

assurances

Les trois assurances de base qui couvrent presque tout

Trois assurances permettent de couvrir quasiment tous les besoins de protection d’une famille : il s’agit de l’assurance habitation, l’assurance auto et les garanties inclues dans les cartes de paiement haut de gamme.

L’assurance habitation

Tous les contrats d’assurance habitation couvrent les dommages causés à ses biens et à ceux des autres par un incendie ou un dégât des eaux par exemple. Une assurance responsabilité civile inclue dans le contrat permet également de protéger l’ensemble des occupants du foyer pour les dommages qu’ils peuvent causer à des tiers. Au delà de ces garanties de base, de nombreuses options facultatives peuvent être proposées par votre assurance habitation comme une extension de garantie pour l’électroménager, une protection juridique, ou même faire office d’assurance scolaire. Avant de souscrire un autre contrat, il ne faut donc pas hésiter à contacter votre assureur pour savoir quelles sont vos garanties et si besoin, le prix d’options supplémentaires souvent bien moins coûteuses qu’une garantie souscrite à part.

 💡 Pour en savoir plus sur l’optimisation de votre contrat d’assurance habitation, n’hésitez pas à consulter l’article dédié : Assurance Habitation : Choisir un contrat adapté à ses besoins.

L’assurance auto

L’assurance auto permet surtout de couvrir les risques liées à votre véhicule, peu de chances donc qu’elle fasse doublon avec une autre assurance. Certains contrats proposent tout de même une assurance pour la conduite de véhicules de location. Il faut donc être attentif à ce point avant de souscrire une autre assurance avec un loueur.

 💡 Pour en savoir plus sur l’optimisation de votre contrat d’assurance auto, n’hésitez pas à consulter l’article dédié : Assurance auto : Comprendre et agir pour économiser.

Les garanties intégrées aux cartes bancaires

Disposer d’une carte Gold MasterCard ou Visa Premier permet d’être couvert par une multitude d’assurances. Votre carte peut vous couvrir pour : les voyages, les locations de véhicule, et vos achats.

Chez un loueur de voiture ou un voyagiste, il n’est pas rare pourtant de se voir proposer ce type de contrat et d’y souscrire ! Quel dommage de payer, alors que ce service gratuit est inclus dans votre contrat de carte bancaire. Le seul moyen de connaître vos garanties et de prendre le temps de lire votre contrat de carte bancaire. Bien que la lecture plusieurs pages de contrat, imprimé en petits caractères n’est pas une activité très réjouissante, je peux vous assurer que vous allez faire de réelles économies.

 💡 Je m’y suis moi même collée, il y a quelques semaines, et j’ai économisé 180€ de contrat d’assurance rapatriement nécessaire pour la demande d’un visa.

La seule condition pour que ces garanties fonctionnent est de payer le voyage ou la location de la voiture avec la carte bancaire en question. Petit bémol, les motifs qui permettent de bénéficier de l’assurance annulation de voyage de ces cartes sont parfois moins complets que les contrats proposées par les voyagistes. Donc, prenez le temps de lire le contrat de votre carte bancaire puis comparez et choisissez en fonction de vos besoins.

 💡 Si vous n’avez pas encore de carte haut de gamme, ou que votre banque la propose à un tarif exorbitant, découvrez comment en obtenir une gratuitement grâce à notre article Banque en ligne : une bonne idée ?

Plus de dix garanties facultatives

Assurances des moyens de paiement (20€ à 35€ par an)

Les banques incitent souvent leurs clients à souscrire à une assurance des moyens de paiement. Hors, si vous êtes victimes d’un débit frauduleux alors que vous êtes toujours en possession de votre carte, c’est la banque qui est responsable pas vous ! Les sommes prélevées ainsi que les coûts liées à cette fraude comme les frais d’opposition ou de réédition de votre carte, doivent vous être remboursés. Si votre carte a été volées et qu’un paiement est effectué en mode « sans contact » ou en ligne c’est à dire de manière plus générale, sans utilisation de votre code, vous n’êtes pas non plus responsables.

Le seul intérêt qu’elle peut présenter, c’est de vous permettre de couvrir la franchise qui reste à votre charge si votre code confidentiel a été utilisé. Le montant de cette franchise est de 50€. Certaines banques proposent dans cette assurance des services annexes comme une prise en charge du changement de serrure de votre appartement et du remplacement de vos papiers d’identité. L’intérêt d’une assurance moyens de paiement est donc très faible ! Refusez la dans la mesure du possible, malheureusement elle est bien souvent imposée à la souscription d’un forfait de services bancaires.

Assurances protection juridique (80€ à 300€ par an)

Il n’est pas toujours simple de connaître et d’être en mesure de défendre ses droits face à un professionnel, un voisin ou un opérateur téléphonique par exemple. L’assurance protection juridique peut alors apparaître comme une solution pour être accompagné et pour simplifier ses démarches. Votre assurance auto et votre assurance habitation inclues bien souvent, une protection juridique pour vous couvrir dans les litiges liés à votre véhicule (achat, réparations,…) ou votre logement (réparation, litige avec un voisin, …). Pour des besoins plus spécifiques, il existe des associations de consommateurs et d’autres permanences juridiques gratuites au niveau départemental avec des professionnels du droit. Ils seront en mesure de vous conseiller sur les démarches à effectuer, mais contrairement à une assurance dédiée, il ne trouveront pas une solution à votre place et n’agiront pas en votre nom.

L’intérêt de l’assurance protection juridique est donc plutôt faible. Malgré tout, si vous souhaitez être couverts, pour des besoins spécifiques, des contrats très modulables permettent de choisir les types de litiges couverts.

Assurances décès (100 à 200€ par an)

Cette assurance permet, en cas de décès, le versement d’un capital aux bénéficiaires désignés dans le contrat. Si la personne décède, sa famille pourra conserver son niveau de vie en touchant des capitaux exonérés d’impôts sur le revenu et de droits de succession. Par contre, si la personne ne décède pas durant la période (1 an renouvelable), vous aurez cotisé pour rien.

Beaucoup de foyers sont déjà couverts, les conjoints de retraités toucheront une pension de réversion, les salariés du privé disposent souvent d’une prévoyance d’entreprise qui prévoit le versement des salaires durant 1 à 4 ans au conjoint survivant et les assurances des emprunts immobiliers permettent de solder tout ou en partie des sommes restantes à payer en cas de décès de l’emprunteur. Cette assurance est néanmoins indispensable pour les indépendants ou professions libérales sans patrimoine à transmettre et dont le conjoint ne travaille pas et n’aura donc plus de ressources.

Assurance obsèques (40 à 60€ par mois)

Ce contrat d’assurance peut prendre deux formes : soit un contrat en capital qui permet le versement d’une somme pour financer les frais d’obsèques, soit un contrat en prestations pour financer les obsèques mais aussi en définir aussi les modalités (lieu, choix du cercueil, nombre de porteurs,…).  Les contrats en capital présentent peu d’intérêt car il est possible de prélever les sommes directement sur le compte bancaire du défunt dans la limite de 5000€ pour couvrir ses frais d’obsèques. Les contrats en prestations permettent de vraiment décharger ses proches de l’organisation des funérailles en déterminant les prestations souhaitées et en souscrivant le contrat permettant de les prendre en charge.

Assurance  smartphone ou appareils nomades (36€ à 180€ par an)

Il existe plusieurs types d’assurances pour nos appareils high tech : les assurances spécifiques aux smartphones et les assurances appareils nomades qui couvrent les tablettes, liseuses, ordinateurs, appareils photos,…etc.

L’assurance vendues généralement en même temps que le téléphone, coûte plus de 100€ par an et est souscrite pour un an minimum. Elle est reconduite automatiquement chaque année. L’appareil perd durant la première année une grande partie de sa valeur (voir l’article Adopter un vieux téléphone neuf). Donc, plus le temps passe, plus vous avez cotisé, mois le montant du remboursement risque d’être intéressant. L’indemnisation peut donc s’avérer très décevante. Si vous optez pour une assurance smartphone, ne payez pas plus de 5€ par mois pour un mobile de moins de 200€ et assurez vous que le plafond de remboursement est suffisant pour couvrir la valeur de votre appareil.

Ces assurances couvrent, la plupart du temps, le vol, les communications frauduleuse et la casse. Mais, en cas de négligence de votre part ou une panne, vous n’êtes pas couvert. Par exemple, si vous faites tomber votre téléphone dans l’eau ou l’oubliez sur la table d’une terrasse. Comme toute assurance, celle de votre mobile, comporte de nombreuses exclusions. Les égratignures ne sont pas prises en compte si l’appareil continu de fonctionner. Le vol dans la voiture et les dommages électriques sont également exclus.

Avant de souscrire ce type de contrat, il faut bien vérifier les garanties incluses. Il y a quelques années ces contrats ne prenait en charge qu’un quart des dommages, même si la situation s’est bien améliorer depuis, soyez attentifs. Dans la plupart des cas, votre appareil sera réparé ou replacé par un appareil reconditionné. Certaines assurances habitation, proposent une garantie en option pour les appareils nomades. Les assurances qui couvrent tous vos appareils nomades (tablettes, liseuses, ordinateurs, appareils photos,…) coûtent quand à elles environ 100€ par an.

Ces assurances peuvent s’avérer utiles si vous avez vraiment l’habitude de les emporter à l’extérieur (au domicile, ils sont déjà couverts par la multirisque habitation), s’ils sont très récents (les appareils de plus de 5 ans ne sont pas pris en charge) et si vous avez les factures de chaque appareil (car elle sera demandée par l’assureur).

Ces assurances souvent proposés par les magasins, ne couvrent que les appareils vendus par l’enseigne qui vous vend l’assurance. Si vous décidez d’opter pour ce type de contrat, souscrivez le donc plutôt, auprès de votre assureur ou banquier. Leurs contrats couvriront ainsi l’ensemble de votre foyer.

Extension de Garantie (10 à 120€ par an)

Les extensions de garantie sont proposées presque systématiquement lors de l’achat d’un bien d’équipement. Les produits achetés sont souvent garantie 1 ou 2 ans par le fabricant. La loi impose des garanties obligatoires que vous pouvez retrouver dans cet article Mes Achats : Les Garanties Obligatoires et Gratuites. En plus de ces garanties, de nombreux magasins, proposent d’augmenter la durée couverte moyennant quelques dizaines d’euros. L’assurance doit permettre de pouvoir faire réparer voire échanger l’appareil en cas de panne.

36% des français prennent automatiquement une extension de garantie !

Dans la plupart des cas, le rapport bénéfices/coûts n’est pas en faveur du consommateur. Les contrats exclues souvent les pièces les plus fragiles, qui risquent de lâcher ou causer des pannes. La dépense est donc disproportionnée par rapport aux garanties offertes. Mieux vaut ne pas souscrire et réparer son appareil à ses frais (des bons plans de réparation, dans cet article : Objets en panne : Réparez !)

Vous pouvez également souscrire avec votre assurance habitation ou à part, une assurance électroménager qui couvre tous vos appareils et permet de les remplacer à neuf jusqu’à 7 ans ! La souscription d’un assurance électroménager unique est souvent moins coûteuse qu’une extension de garantie souscrite à chaque nouvel achat. Si vous avez déjà souscrit à une extension de garantie pour chaque appareil, lisez les modalités de résiliation. S’il s’agit d’un contrat de service et non d’une assurance, le contrat sera plus difficile à résilier.

Assurance neige (2€ à 4€ par jour)

Souvent vendue aux guichets des stations de ski, cette assurance permet de prendre en charge les frais de secours et de transport vers le centre médical le plus proche. Les forfaits et les cours de ski sont aussi remboursés. Une carte de paiement haut de gamme permet de bénéficier des mêmes garanties et couvrent même parfois le vol et la casse de son matériel de location. Une franchise et un plafond de remboursement s’appliquent, il est donc préférable de se renseigner. La seule condition pour en profiter est de payer avec sa carte bancaire.

Assurance Voyage (200€ à 500€)

Les compagnies aériennes et les voyagistes proposent souvent des assurances voyages. Si vous voyagez en Europe, une assurance complémentaire n’est pas nécessaire car vous êtes protégé par la législation européenne. Votre carte bancaire permet de vous couvrir en cas d’annulation du voyage ou d’un rapatriement. Le remboursement des frais médicaux plafonné autour de 150 000€ peut par contre, s’avérer insuffisant en Asie ou en Amérique où les soins sont très chers. Vous n’êtes couverts que pendant 3 mois dans la plupart des cas. Il peut donc s’avérer utile en cas de voyage dans des pays où les soins sont chers d’augmenter le plafond de sa carte bancaire. Avant de souscrire à l’assurance proposée par votre voyagiste, faites faire un devis auprès d’assureurs spécialisés dans l’assurance voyage et comparez. Cette assurance est obligatoire pour les voyageurs qui partent pour plus de 3 mois.

Assurance location de voiture (15€ à 40€ par jour)

Les véhiculés loués sont déjà garanties tous risques. Mais, les professionnels de la location de voiture proposent souvent une garantie supplémentaire pour le rachat total ou partiel de la franchise. Toutes les cartes bancaires haut de gamme disposent déjà de cette option. Si vous effectuez le paiement avec votre carte, cette option est donc inutile.

Assurances scolaires (10 à 40€ par an)

A la rentrée scolaire, il vous sera surement demandé de présenter l’attestation d’assurance scolaire pour votre enfant. Elle a pour but de couvrir les dommages dont l’enfant serait l’auteur mais aussi, ce qu’il pourrait se faire seul ou sans responsable identifié. Qu’il s’agisse de lunettes cassées ou de dents cassées, les incidents couverts sont rarement graves. Certaines assurances, prennent en charge, le vol de cartable et les vêtements déchirés voire même une assistance psychologique pour les victimes de racket.

Avant de souscrire, vérifiez votre contrat d’assurance habitation ou votre garantie accidents de la vie. Les assurances mises en avant par les associations de parents ne sont pas meilleurs que les assureurs traditionnels.

➡ L’assurance scolaire est elle utile et obligatoire ?

Garantie des accidents de la vie (15 à 25€ par mois)

Si vous causez un dommage à un tiers votre assurance responsabilité civile, va indemniser la victime. A l’inverse, si vous êtes victime, c’est l’assurance responsabilité civile de la personne responsable qui prendre en charge le préjudice subi. Mais, si vous tombez dans les escaliers, que vous vous brûlez avec le barbecue ou que votre enfant se blesse seul, c’est la garantie des accidents de la vie qui va intervenir.

Cette garantie est la seule de notre liste de garanties facultatives, qui présente un réel intérêt.

Au delà du remboursement des préjudices immédiats causés par un accident, elle vous indemnisera si vous gardez des séquelles de l’accident. L’indemnisation complétera la prise en charge des organismes publics (pension d’invalidité,…). Mais participera aussi aux dépenses liées à des aides à domicile, et des souffrances endurées comme des dommages esthétiques. Cette indemnisation peut se chiffrer en milliers d’euros. En plus, certaines assurances garanties de la vie, peuvent aussi faire office d’assurance scolaire ou de garantie conducteur.

Avant de souscrire, pensez à faire une comparaison efficace des contrats existants. Privilégiez les contrats qui entrent en jeu dés que vous conservez un handicap de 10% voire même de 5% avec un plafond d’indemnisation d’au moins un millions d’euros. Pour comparer, cliquez sur l’image ci dessous pour accéder à un comparateur fiable que nous avons sélectionné pour vous.

Comparer gratuitement en 3 minutes pour économiser

En 3 minutes, vous aurez gratuitement des propositions précises de plusieurs assureurs qui vont s’afficher à l’écran. L’inconvénient de ces comparateurs gratuits, c’est le démarchage téléphone. Pour l’éviter, ne donnez pas votre numéro de téléphone réel. Comme ça vous profiter gratuitement, de ce service très pratique, sans les désagréments !

Ce petit ménage dans vos contrats d’assurance, vous permettra sans doute d’éviter de payer des services que vous n’utilisez pas et d’économiser de précieux euros ! Pour les autres assurances, n’hésitez pas à lire nos articles dédiés :

 ➡ Et vous, combien avez vous économisé en faisant le tri dans vos assurances ?

Si vous aimez, cliquez et partagez cet article 😉

Améliehttps://dmepp.com
Bonjour, moi c'est Amélie. J’ai commencé à rechercher des astuces et des bons plans quand j’étais étudiante pour financer mes études en Economie et Droit. Finalement, les bonnes habitudes que j’avais prises ne m’ont jamais quittées. Aujourd'hui, professeur d'économie gestion, j’ai développé mes méthodes, repéré et testé de nouvelles astuces pour profiter plus et dépenser moins que je souhaite partager avec vous.

6 Commentaires

Laisser un commentaire

Ce site utilise Akismet pour réduire les indésirables. En savoir plus sur comment les données de vos commentaires sont utilisées.

Rechercher

Vous serez automatiquement inscrit à la newsletter. Envoyée chaque semaine à 17h. Pas de spams.

Rejoignez nous

1,450FansJ'aime
2,247SuiveursSuivre
12,541SuiveursSuivre

Vos articles préférés

Perdre du poids sans dépenser d’argent | 10 astuces

Testez une semaine, c'est gratuit ! 7 petits déjeuners, 7 déjeuners et 7 dîners gratuits ! Perdez vite vos premiers kilos ! Vous avez...

Minimalisme numérique : une detox digitale qui rend heureux !

Près de 43.3 millions de français se connectent quotidiennement à internet. Tous les jours, ils passent une heure et 37 minutes à surfer en...