L’argent a une place importante dans beaucoup de couples. La gestion du budget famille peut générer des dizaines de questions : Qui paie quoi ? Que faire quand l’un gagne-t-il plus que l’autre ? Comment se répartir les dépenses ? Que faire avec les vieilles dettes du nouveau conjoint ? Tout mettre ensemble, tout garder séparé ou un peu les deux ? Tous les couples ont été un jour ou l’autre confronté à ces questions. Comme vous allez le découvrir dans cet article, il est possible de trouver une réponse satisfaisante et parfaitement adaptée à votre couple, à chacune de ces questions.
Dans le cadre du coaching budgétaire, il m’arrive de plus en plus régulièrement de rencontrer des couples qui souhaitent travailler ensemble sur leur budget famille. Le fait d’aligner leurs objectifs communs avec leur budget permet bien souvent de renforcer leur relation durablement. Si vous en ressentez le besoin, n’hésitez pas à tenter un coaching budgétaire en couple.
L’argent est-il vraiment un problème de couple
45% des couples qui décrivent leur mariage comme « en crise » évitent de discuter d’argent ensemble. Un tiers des personnes qui ont l’habitude de se disputer au sujet de l’argent avec leur conjoint, disent avoir caché un achat à leur partenaire pour éviter une dispute.
41 % des couples américains qui ont des dettes à la consommation disent qu’ils se disputent au sujet de l’argent. En comparaison, seulement 25 % des couples non endettés déclarent se disputer à ce sujet. Plus de la moitié (54 %) des couples mariés depuis cinq ans ou moins déclarent que certaines de leurs dépenses ont été financées à crédit, et 73 % de ces couples disent regretter cette décision.
L’argent peut briser la confiance et la communication dans une relation. Les désaccords liés à l’argent sont une des causes parmi les plus courantes de divorce.
Vous êtes différents et c’est une bonne nouvelle !
Les hommes et les femmes sont différents ! Mais en plus, chaque individu est différent. Notre passé, nos croyances, nos compétences, notre éducation, notre expérience a forgé notre relation à l’argent. Etre conscient de ses différences et les accepter, est essentiel pour avancer. Bien souvent, les problèmes de communication liés à l’argent cachent des peurs et un manque de confiance mutuel.
Ecoutez votre conjoint quand il vous parle d’argent ou du budget famille. Si vous restez convaincu que vous arriverez à obliger votre conjoint à penser, agir et réagir comme vous quand il s’agit d’argent, vous perdez un temps précieux. A l’inverse, en tenant compte de son point de vue, vous pourrez trouver un compromis à deux.
L’argent est un sujet puissant qui touche aussi aux émotions. Certaines décisions financières peuvent avoir un impact sur plusieurs générations selon les auteurs en psychogénéalogie.
Les questions à se poser pour parler d’argent en couple
- A quand remonte la dernière fois, où j’ai parlé d’argent calmement avec mon conjoint ?
- Quel est son point de vue ?
- Qu’est ce qui le pousse à prendre cette décision ?
- Quels sont ses préoccupations ?
Les objectifs communs, la base d’un budget famille
Un couple uni regarde dans la même direction. En matière d’argent, la première chose à faire est de réfléchir à vos objectifs à court, moyen et long terme. Rêvez ensemble et transformez vos projets en objectifs précis à atteindre. Un couple devrait prévoir ensemble la manière dont l’argent va être utilisé. Il est donc essentiel de communiquer.
Pour instaurer une bonne communication basée sur la confiance et l’honnêteté, il est important de ne pas cacher des dettes, des dépenses ou des revenus à son conjoint. Faites une liste des dépenses courantes, regroupez les dépenses par catégories dans un tableau puis faites le point sur vos finances. Si vous avez une décision importante à prendre au niveau financier, consultez votre moitié pour vérifier que cela s’accorde bien avec vos projets. Restez équilibré. L’idée n’est pas de demander à l’autre l’autorisation de dépenser le moindre euro mais de montrer à l’autre que son avis à de l’importance pour vous.
Les questions à se poser pour gérer son budget famille
- Quels sont nos projets à court, moyen et long terme ?
- Qu’allons-nous mettre en place pour réaliser nos objectifs financiers ?
- Que ferons-nous s’il nous reste de l’argent à la fin du mois ?
- Que ferons-nous si l’argent vient à manquer ?
- Quels sont nos besoins ? Quel montant allons-nous leur consacrer ?
Parler de l’argent dans le couple au bon moment
Vous avez peut-être du mal à discuter d’argent ensemble mais ne laissez pas pour autant l’argent vous diviser. Il y a un temps pour tout. Y compris pour parler de son budget famille. Ne passez pas toutes vos soirées à parler d’argent. N’attendez pas non plus, d’être sous pression (quand le compte est dans le rouge par exemple) pour parler d’argent.
Fixez-vous des moments où vous êtes tranquilles et calmes. Il ne s’agit pas de faire simplement de la comptabilité mais surtout de parler de vos objectifs financiers, de vos projets, de vos choix au quotidien. Attention à la durée de vos « rendez-vous budget famille », ne passez pas des heures à discuter de chaque centime dépensé. Limitez ces échanges à un petit quart d’heure par exemple.
Même si seul l’un des deux conjoints s’occupe de la gestion du budget au quotidien, ces rendez-vous sont importants pour que le couple puisse cordonner ses efforts dans le même sens et disposer de la même information. Cette vision commune évite aussi les exagérations en cas de conflit. On peut s’appuyer sur des faits précis et pas des « toujours » « jamais »…etc.
Le bon moment pour parler d’argent
- A quels moments, il ne faut plus parler de nos finances pour éviter les conflits (pendant les repas, quand les enfants sont là, en fin de journée, en fin de mois…) ?
- Quel est le moment approprié pour parler de nos finances ?
- A quelle fréquence allons-nous réserver du temps pour évoquer notre budget ?
- Premier jour du mois ? De la semaine ?
- Qu’est ce qui pourrait contribuer à rendre ce moment agréable ?
Gérer son budget couple efficacement
Dans certains couples, c’est l’un des deux seulement qui gère l’administratif. Dans d’autres couples, un partage des tâches a été instauré. Peu importe la méthode ou l’outil utilisé pour suivre le budget, le plus important est de faire équipe ! Comme on l’a vu plus tôt dans cet article, vous êtes différents dans votre relation à l’argent mais vous avez aussi des compétences et des qualités utiles pour la gestion du budget. Profitez des points forts de votre conjoint. Faites-en une force.
L’un est très à l’aise sur excel et il est particulièrement rigoureux ? Parfait, il pourra suivre les prélèvements et le paiement des factures sur ce support. L’autre est particulièrement à l’aise pour les démarches administratives ? Parfait, il pourra s’occuper de suivre les remboursements, les versements ou de faire des démarches quand c’est nécessaire. Ce ne sont que quelques exemples pour illustrer comment les qualités de chaque conjoint peuvent être mis au service d’un objectif commun.
Les basses d’un budget couple réussi :
- Quelles sont les compétences ou les qualités que je pourrais mettre au service de notre budget ?
- Quelles sont les compétences ou les qualités de mon conjoint qui pourraient être utiles pour notre budget ?
- Quelle méthode nous permettrait d’utiliser aux mieux nos points forts ?
La répartition des dépenses et des revenus dans un budget familial
Si vous êtes la seule source de revenu de votre foyer, considérez qu’il s’agit du revenu de la famille, pas le vôtre. Si vous avez tous les deux des revenus, soyez transparent avec l’autre sur l’ensemble de votre patrimoine. Sinon, la confiance mutuelle pourrait être mise à mal.
Si vous avez plusieurs sources de revenus, le plus simple est de gérer votre argent en commun, comme une équipe. Agissez ensemble pour atteindre vos objectifs communs. Mais, une question subsiste : Comment répartir les dépenses communes ? Voici 3 méthodes souvent utilisées par les couples pour gérer leur budget famille, et faire quand ils le souhaitent la distinction entre budget perso commun.
Deux tiers des couples vivants ensemble depuis plus d’un an, mariés ou pas, mettent leurs revenus en commun. 18% séparent totalement leurs revenus selon l’INSEE.
Le pot commun
🧾Les conjoints décident de mettre en commun, l’ensemble de leurs revenus et de leurs dépenses pour bâtir un patrimoine commun.
👛 Un compte commun
✅ Renforce la confiance mutuelle et simplifie la gestion des finances. Plus besoin de se demander qui paye quoi ?
❌ Implique une bonne communication et une vision à long terme de son couple. Sinon devient une source de difficultés en cas de séparation. Source de tensions si les conjoints ont des visions et une relation à l’argent différente.
La répartition par catégories
🧾 Les factures sont réparties entre les conjoints en fonction des catégories de dépenses par exemple, loyer et factures pour l’un, alimentation et voiture pour l’autre.
👛 2 Comptes personnels
✅ Permet de conserver l’indépendance financière, chacun sait ce qu’il paye précisément.
❌ Remis en cause à chaque augmentation de facture ou changement de situation pour s’assurer de l’équité dans la répartition des dépenses
La répartition au prorata
🧾Chacun contribue aux dépenses communes en fonction de ses revenus. Par exemple, chaque partenaire contribue à hauteur de 60% de ses revenus.
👛 Un compte commun et 2 comptes personnels
✅ Equitable quand les conjoints ont des revenus inégaux parce que chacun contribue à la hauteur de ses revenus. Permet de mieux gérer les différences de revenus dans le couple.
❌ Plus de comptes bancaires à gérer. Peut-être vécu comme injuste par le conjoint qui gagne le revenu le plus élevé.
Que dit la loi ? La loi prévoit par défaut que chacun contribue aux dépenses du ménage à hauteur de ses facultés respectives pour le loyer, l’électricité le gaz, l’eau, les dépenses de santé et d’éducation des enfants, les vacances et la voiture. Si vous adoptez une autre répartition, il faudra le prévoir dans votre contrat de mariage ou de pacs. Sinon, en cas de séparation ce sera très difficile à prouver. La loi n’impose pas aux concubins de contribuer à la charge du ménage (cass. civ. 1ère n°19-10477 du 2.9.20). Si vous avez envie d’un article plus détaillé sur les régimes matrimoniaux, les droits et devoirs prévus par la loi mais aussi la gestion des dettes, n’hésitez pas à laisser un commentaire.
Ce ne sont là que quelques idées de répartition des dépenses, à vous de décider ensemble ce qui vous convient le mieux. Et autorisez-vous à expérimenter ! Vous ne trouverez peut-être pas la bonne méthode du premier coup ! Ce n’est pas grave. Au contraire, discutez et ajustez la méthode jusqu’à trouver le compromis qui vous satisfait tous les deux. Si vous avez une répartition des dépenses, depuis des années, qui est source de tensions, le moment est peut-être venu de la remettre en cause et de tenter autre chose.
Le budget famille en pratique :
- Comment montrer à mon conjoint ma reconnaissance pour le soutien financier qu’il apporte à notre famille ?
- Comment allons-nous répartir nos revenus pour que chacun contribue aux frais communs ?
- Si la répartition actuelle n’est pas satisfaisante ou source de tensions, qu’est ce qui doit changer ? Qu’est-ce que chacun ressent ? Quel compromis faudrait-il trouver ?
Sur le site dmepp.com, je vous propose pleins de méthodes et d’outils différents pour gérer votre budget. Selon moi, il n’y a pas de méthode miracle qui fonctionne pour tout le monde. Créez votre méthode sur mesure en tenant compte des points forts de chacun ! N’hésitez pas à la remettre en cause ou à inverser les rôles de temps en temps, pour prendre conscience du travail que chacun effectue. Si vous avez du mal à trouver la bonne méthode, je me ferais un plaisir d’en discuter avec vous lors d’un entretien de coaching individuel.
Les différents types de comptes
Compte individuel, compte joint, compte indivis : quelles différences ?
| Compte individuel | Compte joint | Compte indivis ou compte en indivision | |
|---|---|---|---|
| Définition du Compte | Le compte individuel appartient à une seule personne. Les opérations (retrait, dépôt, etc.) ne peuvent être effectuées que par le titulaire du compte, sauf s’il donne procuration à une autre personne. | Le compte joint est un compte bancaire appartenant à plusieurs cotitulaires. Les opérations (retrait, dépôt, etc.) peuvent être effectués par chacun des cotitulaires. Un compte joint peut être transformé en compte indivis à la demande d’un des cotitulaires. | Le compte indivis, appelé aussi compte en indivision, est un compte bancaire appartenant à plusieurs cotitulaires, sur lequel toutes les opérations (retrait, dépôt…) doivent être validées par tous les cotitulaires. |
| Quel type de compte peut être ouvert ? | N’importe quel type de compte peut être ouvert en compte individuel. | Les comptes pouvant être ouverts sous la forme d’un compte joint sont : compte courant, livret d’épargne bancaire, compte à terme, compte-titre. Les comptes ne pouvant pas être ouverts sous forme jointe sont : livrets d’épargne réglementés et le plan épargne en actions (PEA) | Les comptes pouvant être ouverts sous la forme d’un compte indivis sont : compte courant, compte-titre. Les comptes ne pouvant pas être ouverts sous forme indivise sont : livrets d’épargne réglementés, plan épargne en actions (PEA)… |
| Qui peut ouvrir le compte ? | Toute personne peut demander à la banque l’ouverture d’un compte individuel. | Au minimum deux personnes liées ou non par un lien de parenté, le nombre maximum de cotitulaires peut être imposé par la banque. Les cotitulaires doivent être présents pour l’ouverture du compte. | Au minimum deux personnes, le nombre maximum de cotitulaires peut être imposé par la banque. Les cotitulaires doivent être présents pour l’ouverture du compte. |
| Qui peut effectuer un retrait ou un dépôt sur le compte ? | Le titulaire | Chacun des cotitulaires | Les dépôts et retraits ne peuvent être effectués sans la signature de tous les cotitulaires |
| Qui peut utiliser les moyens de paiement ? | Le titulaire | Chacun des cotitulaires, à l’exception des cartes bancaires qui sont personnelles | Les moyens de paiement sont limités car tous les cotitulaires doivent donner expressément leur accord pour toutes les opérations |
| À quels noms sont les relevés de compte, les courriers et les chéquiers ? | Le titulaire | Le nom des cotitulaires est espacé par un «ou». Exemple : Mme ou M. | Le nom des cotitulaires est espacé par un «et». Exemple : Mme et M. |
| Qui est responsable en cas d’incident de paiement ? | Le titulaire | Les cotitulaires sont solidairement responsables | Même si non prévu par la réglementation, les banques prévoient que les cotitulaires soient solidairement responsables |
Les dépenses personnelles dans le couple
Avoir une vision commune ne signifie pas pour autant qu’il n’est plus question de faire des dépenses personnelles. Si vous avez décidé de gérer vos dépenses sur un compte commun pour le budget famille, rien n’empêche de fixer un montant pour vos dépenses plaisir ou vos projets personnels. Vous pouvez retirer cette somme dès le début du mois et faire une cagnotte en liquide ou virer la somme sur une carte bancaire prépayée ou un compte paypal par exemple. Par contre, si vous vous êtes mis d’accord sur un montant et que vous avez entièrement dépensé votre budget personnel, consultez votre conjoint avant de dépenser plus.
Les dépenses personnelles dans le couple
- Quelle somme d’argent peut être dépensé sans consulter l’autre ?
- Comment organiser nos finances au niveau pratique ? Compte commun, compte personnel… ?
Les difficultés financières dans le budget famille
Les disputes commencent souvent quand l’argent manque ! Il faut donc avant tout s’assurer de vivre au niveau de ses moyens. Si vous avez des dettes il faut en parler en toute transparence. Une fois les choses posées, l’objectif n’est pas de blâmer l’autre ou de s’autoflageller mais de consacrer son énergie à trouver des solutions.
Ruminer le passé ou se faire des reproches ne fera pas avancer la situation. Bien sûr, cela n’empêche pas de passer par une discussion à cœur ouvert ou chacun reconnaît ses torts. Mais une fois que le constat est fait, cherchez des solutions. Mettez en place un plan commun pour sortir de l’endettement. Considérez vos dettes comme un ennemi à combattre ensemble, en équipe. Même si ce n’est pas vous qui avez contribué à cet endettement.
Si votre conjoint à des difficultés financières particulières lisez l’article Comment vivre avec un conjoint dépensier ? | 9 solutions
Décidez ensemble dans quel ordre, vous allez attaquer le remboursement de vos dettes. Vous allez peut-être devoir faire des efforts et des sacrifices pendant un certain temps. Peut-être qu’il faudra renoncer à certaines sorties, aux prochaines vacances, à un projet…etc. C’est donc un véritable travail d’équipe qui permettra d’y parvenir !
Une fois que vous avez mis en place un plan d’action, ne faites pas de vos difficultés financières une obsession. Certaines familles remboursent des créanciers pendant plusieurs années avant de retrouver la liberté financière. Préservez votre esprit d’une inquiétude excessive en vous concentrant sur ce que vous avez et en développant le contentement. Concentrez-vous sur tout ce que vous avez plutôt que sur ce que vous ne pouvez plus acheter.
Les difficultés financières dans le budget famille
- Que puis-je faire pour que notre famille sorte des difficultés financières ?
- Comment ne pas laisser nos dettes nous désunir ou devenir une source d’inquiétude obsessionnelle ?
En discutant de ses projets et de la manière de mettre l’argent au service de ses objectifs un couple confirme son engagement mutuel. Consulter l’autre avant de faire une grosse dépense, lui permet de se sentir respecté, cela montre que son opinion a de l’importance. En s’autorisant mutuellement à disposer d’une somme personnelle à dépenser sans concertation, la confiance grandit ! Apprenez donc dès maintenant à gérer votre budget en couple avec sérénité. Communication et compromis sont deux mots clés à retenir pour y parvenir. L’argent ne peut rien acheter qui soit plus précieux qu’une relation de couple paisible.
💬 Et vous, comment avez-vous décidé de gérer le budget famille ? Est-ce un problème de parler d’argent dans votre couple ?
