Comment changer de banque facilement ? Aujourd’hui, les banques en ligne font des campagnes et offrent des primes à l’ouverture qui poussent de plus en plus de clients à se détourner de leur banque traditionnelle. Mais, changer de banque est-ce si facile qu’il n’y parait ? Comment choisir sa nouvelle banque ?
Personnellement, j’ai changé de banque il y a trois ans puis il y a quelques mois et je ne regrette absolument pas ! Au contraire ! J’ai travaillé plusieurs années en agence bancaire, je sais donc quels points vérifier et les erreurs à éviter. Voici les étapes simples à respecter pour quitter votre banque et ouvrir un nouveau compte en toute tranquillité.
1. Lister ses besoins
Plutôt que de simplement lire ces tarifs (souvent long et détaillé) prenez le temps auparavant de faire une liste. Notez l’ensemble les services que vous utilisez régulièrement. Par exemple, si vous recevez souvent des chèques à encaisser, que vous faites des opérations à l’étranger ou simplement que vous avez besoin de grosses sommes en espèces régulièrement…etc. Dans une banque en ligne, chacun de ces services peut s’avérer plus complexe et coûteux qu’avec une banque traditionnelle. Les frais pour des incidents de paiement peuvent aussi être particulièrement élevés pour les banques en ligne.
Partez toujours de vos besoins, pour déterminer ce qui est le plus avantageux pour vous. En fait, c’est plutôt simple : plus vous êtes autonome et indépendant, moins il vous sera facturé d’aides et de services par les banques en ligne.
2. Choisir une banque adaptée à ses besoins
Une fois que vous avez déterminé quels sont vos besoins, la seconde étape consiste à choisir les caractéristiques de sa nouvelle banque. Aujourd’hui sur le marché bancaire français, il y a trois choix :
- les banques traditionnelles
- les banques en ligne
- les néo banques
Nous allons envisager chacune de ces options car en fonction de votre profil seule l’une des trois pourrait vous convenir. L’un des arguments qui pourra influencer votre choix est bien sûr, le montant des tarifs pratiqués par les différents établissements.
La banque en ligne
Selon une étude récente de l’association CLCV, les banques en ligne sont jusqu’à 3 fois moins chères que les banques traditionnelles. En effet, « les frais bancaires annuels varient de 8 à 46 €, selon le profil du client, dans les banques en ligne. Alors qu’ils s’élèvent entre 66 et 209 € dans les banques traditionnelles ».
Les conseillers des banques en ligne sont disponibles dès que l’on a besoin d’eux. Le plus souvent entre 8 heures et 21 heures et 6 jours sur 7. Ils sont joignables par téléphone mais aussi par mail. C’est parfois bien pratique de l’étranger ou quand il n’est pas possible de passer un appel. En deux ans, j’ai eu besoin de les appeler une fois. La prise en compte de mon appel a été rapide et très efficace. Il ne s’agit pas de centres d’appel à l’étranger et mon interlocuteur savait de quoi il parlait !
Voilà déjà un premier point sur lequel vous interroger, à quelle fréquence avez-vous besoin de joindre votre conseiller ? Préférez-vous un contact physique ? Toujours avec le même conseiller ? Avez-vous parfois besoin de joindre votre banque à des horaires tardifs ? Par mail ? Depuis l’étranger ?
Les établissements bancaires en ligne proposent de vous offrir la carte bancaire gratuitement. La banque en ligne que j’ai choisie propose une Carte Master Card Gold avec tous les services et assurances que cela implique. Et tout ça, sans débourser un euro !
Depuis peu, les banques en ligne proposent aussi des emprunts immobiliers à des taux très compétitifs. Encore des économies en perspective !
La néo banque : le compte bancaire sans banque
Les banques en ligne exigent en général un versement à l’ouverture du compte et un revenu mensuel. Mais ce n’est pas le cas de toutes les banques !
Les comptes bancaires sans banque peuvent être ouverts chez le buraliste, un magasin…etc. L’absence de chéquier et de découvert réduit les risques de découvert et permet donc d’éviter les frais supplémentaires. Les clients qui sont trop régulièrement à découvert pourront d’une certaine manière s’y retrouver. De plus, les rejets de prélèvement pour solde insuffisant facturés en moyenne 20€ pour les banques traditionnelles alors qu’ils sont gratuits dans certaines néo banques.
La banque traditionnelle avec agence
J’ai travaillé dans des banques physiques plusieurs années. Et je peux affirmer, à quelques rares exceptions près, que le principal travail du conseiller bancaire aujourd’hui est d’ordre commercial. Ils doivent vendre un certain nombre de produits bancaires à leurs clients. Pour autant, je ne pense pas que les banques en ligne conviennent à tous les profils de clients. Je conseillerais même volontiers à certains clients de conserver leur banque traditionnelle. Explications.
Quand je travaillais en agence bancaire, à l’accueil, une cliente avait l’habitude de venir chercher des espèces tous les deux jours au guichet de la banque. C’était un rituel dans sa promenade du matin avant d’aller faire ses courses. Cette dame souriante, aimait discuter quelques minutes avec la conseillère qui l’accueillait. Chaque fois, qu’elle avait une question sur une opération bancaire sur son compte, elle avait besoin d’en discuter directement à la banque.
Les banques en lignes sont souvent moins chères, certes. Mais elles ne sont pas adaptées à tous les publics. Les banques en ligne ou néo banque, ont construit toute leur stratégie sur le numérique. Fin novembre 2017, une étude du cabinet WA intitulée Expérience utilisateur et banque mobile a passé au crible 10 applications de banques à distance. Il en résulte qu’Hello bank!, Orange Bank et N26 offrent à ce jour le plus grand nombre de fonctionnalités.
Toutes les opérations courantes peuvent être effectuées en ligne, tellement pratique pour faire un virement vite fait avant de partir au travail, dans le tram sur son portable ou depuis l’étranger. Consultation de compte, virement, modification des plafonds de cartes… c’est quand vous voulez ! Mais si vous n’êtes pas à l’aise avec les nouvelles technologies, une banque traditionnelle sera surement plus adaptée à vos besoins.
Maintenant que vous avez choisi votre nouvelle banque, voyons comment changer de banque simplement et efficacement.
3. Faire un comparatif pour dépenser moins
Payer des frais bancaires exorbitants pour la moindre opération bancaire n’est plus acceptable ! Que vous choisissez une banque en ligne ou un compte bancaire sans banque, agissez pour préserver votre pouvoir d’achat.
Leader de la comparaison des tarifs bancaires sur internet, Panorabanques est un service gratuit d’information et de comparaison des offres bancaires. Panorabanques s’adresse aux particuliers qui veulent bien choisir leur banque (comparaison de 150 banques, sur 196 lignes tarifaires et plus de 20 services).
Cliquez sur votre banque actuelle puis répondez à quelques questions pour déterminer quels sont vos besoins. Vous aurez ensuite accès à une liste des établissements bancaires proposant les meilleurs tarifs.
4. Profiter du service d’aide à la mobilité bancaire
J’ai changé de banques plusieurs fois ces dernières années, sans la moindre difficulté en suivant pas à pas les étapes qui vont suivre. Suivez le guide !
Le service d’aide à la mobilité bancaire
Passer d’un établissement bancaire à un autre est d’une grande simplicité. La plupart des banques proposent de s’en charger à votre place. La banque que vous aurez choisie va transmettre vos nouvelles coordonnées bancaires à tous les organismes. Aucune paperasse en perspective ! Fournisseur d’électricité, opérateur de téléphone, abonnements divers…etc tous seront prévenus par courrier aux frais de votre banque. Ce service ne coûte absolument rien.
Depuis 2017, lorsque vous ouvrez un compte bancaire, votre nouvelle banque a l’obligation légale de vous proposer gratuitement le service d’aide à la mobilité bancaire (article L312-1-7 du Code monétaire et financier).
Environ 2,4 millions de personne ont décidé de changer de banque avec la loi Macron en deux ans.
Si vous souhaitez profiter de ce service, vous devrez donner un accord écrit à votre nouvelle banque. La nouvelle banque pourra alors effectuer toutes les démarches liées au changement de compte en votre nom. Par exemple, les virements réguliers et les prélèvements automatiques seront directement transférés sur votre nouveau compte.
Le déroulement de la procédure d’aide à la mobilité bancaire
Dans un délai de 2 jours, après votre autorisation, la nouvelle banque contacte votre ancienne banque. L’ensemble de vos prélèvements et virements réguliers mais aussi les chèques émis et pas encore débités seront communiqués à la nouvelle banque dans un délai de 5 jours ouvrés.
Dès que la nouvelle banque dispose de ces informations, elle peut transmettre vos nouvelles coordonnées bancaires à votre employeur, la sécurité sociale, les opérateurs de téléphone, les fournisseurs d’énergie,…etc dans un délai de 5 jours ouvrés.
Chaque organisme, va alors vous informer que le changement de banque a bien été pris en compte dans un délai de 10 jours. Enfin, vous pouvez également demander à votre nouvelle banque, de clôturer votre ancien compte à la date de votre choix.
À compter de la réception des pièces requises, les deux banques ont 22 jours ouvrés pour opérer ces changements.
5. Transférer un compte sans utiliser le service d’aide à la mobilité
Après l’ouverture du compte, vous allez recevoir des relevés d’identité bancaires (RIB). Vous pouvez envoyer une lettre aux différents organismes qui font des virements ou prélèvements sur votre compte, de ce changement de compte. Certains organismes proposent maintenant de transmettre ces informations directement en ligne.
Pour être sûr de n’oublier aucun organisme faites une liste en prenant vos relevés mensuels de l’année précédente. Toute l’année ! Votre ancienne banque peut surement vous fournir un récapitulatif des opérations automatiques récurrentes sur votre compte.
Prévoyez plus d’un mois pour vérifier que l’ensemble des prélèvements et virements passent bien sur votre nouveau compte.
6. Clôturer le compte dans l’ancienne banque
Avant de clôturer le compte, il faut s’assurer qu’il n’y aura plus aucune opération qui se présentera. Donc les virements et prélèvements déjà mentionnés juste avant mais aussi les chèques ou les paiements par carte, qui ne sont pas encore passés sur le compte. Si un chèque (qui peut être encaissé jusqu’à un an après la date d’émission !) en circulation se présente sur le compte alors que la provision est insuffisante, il sera tout simplement rejeté ce qui provoquera un incident bancaire.
Une fois que vous êtes absolument sûr, qu’aucune nouvelle opération ne se présentera sur ce compte, vous pouvez le clôturer. Il ne suffit pas de mettre le solde à zéro pour fermer un compte !! Je ne vous dis pas le nombre de comptes inutilisés sur lesquels la banque continuait de prélever des frais bancaires j’ai vu pendant ma « carrière » de conseillère.
Vous devrez faire une courrier pour demander la clôture du compte et rendre vos moyens de paiement (chéquier et carte bancaire) pour vraiment fermer le compte. La clôture d’un compte est gratuite depuis le 1er janvier 2005.
7. Changer de banque avec des produits financiers
Certains comptes ou produits bancaires et financiers qui ne peuvent pas être transférés automatiquement grâce au service de mobilité bancaire.
Les livrets d’épargne
Concernant les livrets d’épargne, il faut clôturer l’ancien livret pour en ouvrir un nouveau. Il n’est pas possible légalement d’avoir deux livrets A en même temps, par exemple. Par contre, cela n’engendre aucun frais.
Le transfert d’un Plan épargne logement (PEL) et d’un Compte épargne logement (CEL) n’est pas une obligation légale pour les banques. Il est nécessaire d’obtenir l’accord des 2 banques pour l’opérer.
Pour en savoir plus sur ces différents types de compte, consultez l’article Placer son argent sans risques | Le guide complet !
L’assurance vie
Pour l’Assurance vie, il vaut mieux conserver ce produit dans l’ancienne banque jusqu’à son échéance fiscale. Pour en savoir plus, consulter Comment fonctionne une assurance vie ? Guide complet
Le crédit immobilier
Le crédit immobilier : un crédit immobilier ou un crédit à la consommation ne sont pas transférables, mais peuvent être racheté si les taux d’intérêt sont en baisse ou en cas de problème de remboursement. Mettez en place, au plus tôt, un virement depuis votre nouvelle banque vers votre ancienne banque, pour alimenter l’échéance de votre crédit.
Ce n’est pas parce que vous avez un compte d’assurance vie ou un crédit immobilier dans une banque, que vous êtes obligés d’y conserver votre compte courant principal ! Vous pouvez donc tout de même décider de changer de banque pour dépenser moins.
Résumé des modalités de transfert de comptes
| Modalités de transfert des comptes bancaires | Transférable ? | Coût ? |
| Compte-courant | Oui | Gratuit |
| Livret A, LDDS, Livret Jeune et LEP | Non clôturer le compte dans l’ancienne banque puis ouvrir le nouveau compte dans la nouvelle banque. | Gratuit |
| CEL et PEL | Oui avec accord | Généralement payant |
| Compte-titres, PEA | Oui | Généralement payant |
| Contrat d’assurance-vie | Non | Préférable d’attendre l’échéance fiscale |
Comment changer de banque pour dépenser moins ?
En résumé, pour répondre à la question, comment changer de banque, suivez ces trois étapes :
- Lister ses besoins : numérique, conseiller, carte bancaire, services utilisés…
- Choisir une banque adaptée à ses besoins : en ligne, traditionnelle ou néo banque
- Faire un comparatif pour dépenser moins
- Utiliser le service d’aide à la mobilité bancaire, si facile !
- Gérer la transition entre l’ancienne et la nouvelle banque de manière autonome
- Clôturer le compte de l’ancienne banque
- Changer de banque avec des produits financiers
💬 Et vous, avez-vous des conseils à partager, avec ceux qui se demandent comment changer de banque ? Avez-vous décidé de prendre une banque en ligne ? Etes-vous satisfait de votre choix ? N’hésitez pas à partager votre témoignage.
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