Epargner c’est conserver une partie de son revenu plutôt que de le dépenser. L’épargne permet de faire face aux coups durs ou de financer des projets. Comment épargner régulièrement ? Comment épargner tous les mois facilement ? Est ce qu’il existe une méthode efficace pour réussir à épargner beaucoup d’argent facilement ? Vous allez voir qu’il existe différentes méthodes pour épargner en fonction de ses projets et de sa situation ! En vous posant les bonnes questions et en développant vos connaissances sur les produits d’épargne vous aurez les bons réflexes pour épargner. Gérer son budget et épargner, ça s’apprend ! Cet article a pour but de vous apporter des réponses et des conseils sur vos possibilités sur le marché financier qui peut sembler parfois difficile à appréhender. Devez acteur de votre épargne !
Avant de lire cet article, assurez-vous d’avoir clairement définis vos objectifs d’épargne, grâce à l’article : Pourquoi épargner ? Se fixer des objectifs d’épargne et les atteindre !
Comment épargner chaque mois ?
Pour faire de ses projets une réussite et se constituer un patrimoine, il est indispensable d’épargner régulièrement. Pour quelles raisons ? Epargner régulièrement permet de réduire l’effort d’épargne. Il est plus facile d’épargner 100€ par mois que 1000€ ! La régularité permet aussi de faire de l’épargne une habitude qui est inclus dans le budget dans le début du mois.
Pour commencer à prendre cette habitude et en ressentir immédiatement les bienfaits, commencez par noter tous les événements coûteux dans un avenir proche. Ensuite, le montant nécessaire pour y faire face. Puis, notez de combien de temps vous disposez pour épargner cette somme. Enfin, répartissez le montant total à épargner sur la période restante. Voici petit exemple pour bien comprendre.
Nous sommes en Mars 2021 > Prochaines vacances Août 2021 : Montant total nécessaire 2000€ > Reste 4 mois > Donc 500€ d’épargne par mois (2000/4). Il peut être difficile d’épargner 500€ par mois ! ❌
Par contre, si on commence à épargner aujourd’hui pour les vacances de l’année prochaine on obtient. Nous sommes en Mars 2021 > Prochaines vacances Août 2022 : Montant total nécessaire 2000€ > Reste 16 mois > Donc 125€ d’épargne par mois (2000/16). 125€ par mois à épargner c’est déjà beaucoup plus réaliste que 500€ pour un grand nombre de familles. ✔️
Ce petit exemple montre donc deux réalités importantes sur l’épargne. Vous avez relevé lesquelles ?
Comment épargner ? Première information importante à retenir : Il est plus facile d’épargner régulièrement et sur du long terme, que rapidement et sur du court terme.
Faut-il épargner en fin ou en début de mois ?
C’est une question que l’on me pose très régulièrement. Faut-il épargner en fin ou début de mois ? Pour y répondre, il y a un certain nombre de questions importantes à se poser :
- Quand mes revenus sont-ils versés sur mon compte ?
- Quelle importance mes objectifs d’épargne ont-ils pour moi ? Sont-ils prioritaires ou secondaires ?
- Comment je gère mes dépenses quand de l’argent est disponible sur mon compte ?
Voici quelques exemples de réponses pour ces questions, sans regarder la dernière ligne, essayez de déterminer quel est meilleur moment pour épargner : En début ou en fin de mois ?
| Questions | Exemple 1 | Exemple 2 | Exemple 3 | Exemple 4 |
| Quand mes revenus sont-ils versés sur mon compte ? | Début de mois | Début et fin de mois (un couple dont l’un est payé le 5 et l’autre le 30) | Fin de mois | Tout au long du mois |
| Quelle importance mes objectifs d’épargne ont-ils pour moi ? Sont-ils prioritaires ou secondaires ? | Prioritaire (Epargne de précaution) | Secondaire | Secondaire | Prioritaires et secondaires |
| Comment je gère mes dépenses quand de l’argent est disponible sur mon compte ? | Quand il a de l’argent, je le dépense systématiquement pour des achats parfois inutiles. | Il reste régulièrement de l’argent sur le compte à la fin du mois. | Quand il a de l’argent, je le dépense systématiquement pour des achats parfois inutiles. | Ça dépend des mois, il y a souvent des imprévus et les revenus sont irréguliers. |
| Début ou fin de mois | Dès le début du mois quand le revenu est versé sur le compte car l’épargne est prioritaire sur le reste et que l’argent disponible à tendance à être facilement dépensé. | L’épargne peut être programmée en début et en fin de mois. En début de mois, un virement permanent d’une somme déterminée peut être mis en place. A la fin du mois, en fonction de l’argent disponible de l’argent supplémentaire peut être épargné. | Dès la fin du mois quand le revenu est versé sur le compte car l’argent disponible à tendance à être facilement dépensé. Donc, même si les objectifs sont secondaires, il faut tout de suite rendre l’argent indisponible pour éviter qu’il soit dépensé par ailleurs. | Début et fin de mois. Quand les revenus sont irréguliers, on peut raisonner en pourcentage plutôt qu’en euros en disant par exemple : J’épargne 20% de mon revenu plutôt que 200€. Comme ça l’épargne s’adapte aux revenus. Et épargner cette somme systématiquement à chaque entrée d’argent. |
Ce n’est pas tout noir ou tout blanc. Peut-être que pour certains objectifs d’épargne vous déciderez d’épargner en début de mois (les prioritaires) et pour d’autres en fin de mois (les secondaires). J’ajouterais également cette question : Quels sont les placements sur lesquels mon épargne est investie ? En fonction des placements, il faut respecter certaines dates de dépôts pour augmenter et garantir ses rendements. Vous avez une situation différente ? Vous vous demandez quelle est le bon moment pour vous ? Rendez-vous dans les commentaires pour en parler.
Comment épargner ? Deuxième information importante à retenir : Il est important de décider en avance comment je vais gérer mon argent dès que des revenus sont versés sur mon compte. Je me paye en premier.
Comment épargner intelligemment ?
Existe-il une seule méthode pour épargner ? Y a-t-il une méthode révolutionnaire mieux que toutes les autres ? Non ! Vous êtes déçus ? En fait, c’est plutôt une bonne nouvelle ! Comme pour la gestion de votre budget, je ne préconise pas une méthode unique mais je vous en propose une dizaine pour vous aider à épargner rapidement et efficacement !
Bien sûr, la méthode de base, la plus connue c’est le virement sur un compte épargne. Beaucoup optent même pour le virement automatique. De cette manière, leur épargne est automatiquement versée sur leur compte épargne chaque mois. C’est une excellente méthode. Mais, si vous rencontrez des difficultés à vous motiver pour épargner régulièrement ou que vous voulez épargner plus, il existe une multitude d’autres moyens.
La CB qui arrondie
A chaque utilisation de la CB, le montant arrondi à l’euro supérieur est prélevé. L’excédent est directement déposé sur un livret d’épargne. Si vous faites des courses pour un montant de 58.25€ par exemple, 0.75€ iront directement sur votre compte d’épargne. Plusieurs banques proposent déjà ce service. Les Français utilisent leur carte bancaire environ 150 fois par an en moyenne. L’arrondi moyen se situe autour de 0.50€. Donc, cette méthode peut permettre d’épargner 75€ en moyenne par an (hors bonus versés par certaines banques et intérêts du compte d’épargne).
Les cartes de fidélité de la grande distribution
Chaque enseigne propose aujourd’hui, une carte de fidélité. C’est un moyen efficace pour économiser sur ses courses tout en profitant de promotions qui permettent de « cagnotter » de l’argent directement sur la carte de fidélité. Les cartes de fidélité sont gratuites et chaque semaine on vous propose des promos allant jusqu’à 70%. Il faut bien veiller à opter pour une carte gratuite plutôt que les cartes proposant une fonction de crédit. Hors promotions, les enseignes proposent aussi des avantages sur certains rayons ou leur marque distributeur.
Chaque enseigne proposant des avantages et des conditions spécifiques, un article complet a été consacré à ce sujet dans la partie Alimentation du site. Deux informations importantes à prendre en compte, ces cagnottes ne restent pas éternellement sur le compte fidélité (généralement 1 an). Il faut donc penser à « solder » son compte fidélité régulièrement. Certains cumulent des avantages durant toute l’année et dépensent leur cagnotte en fin d’année, d’autres préfèrent utiliser le moindre euro cumulé, au fur et à mesure.
La règle des 50/30/20 ou le kakeibo
Deux américaines ont proposés une méthode consistant à optimiser son budget avec la méthode dite du 50/30/20. La méthode est tout simple à expliquer mais parfois plus complexe à mettre en œuvre. Il s’agit de diviser son budget en trois catégories. La première (50) consiste à réduire ses charges fixes à 50% de ses revenus. Loyer, assurances, impôts, internet, téléphone, … tout doit être payé avec la moitié des ressources du ménage. La deuxième catégorie (30) concerne les besoins et les envies (alimentation, loisirs, vacances…) qui ne doivent représenter que 30% du revenu. Enfin, 20% pour l’épargne.
Simple sur le papier et radical pour rétablir ses comptes dans la mesure, où c’est possible pour le ménage. Un foyer ayant des revenus de 2000€ par mois, consacrera 1000€ (50%) aux charges fixes, 600€ (30%) aux besoins et envies et enfin 400€ à l’épargne. Le Kakebo, méthode budgétaire venue du Japon, place aussi l’épargne au centre du budget. Ces deux méthodes sont présentées en détail dans la partie consacrée à la gestion d’un budget.
Le défi des 52 semaines
Le défi des 52 semaines consiste à mettre de côté la coquette somme de 1378€ en un an ! Il s’agit d’un défi ludique et simple à mettre en œuvre. Appelé 52 weeks savings Challenge, il cartonne sur les réseaux sociaux. Chaque semaine, il faut mettre de côté une somme correspondant au numéro de la semaine en cours. La première semaine de janvier 1€, la deuxième 2€, etc…jusqu’à 52€ la dernière semaine de l’année. Si 1378€ semble trop ambitieux pour vous, rien n’empêche de le tenter dans sa version centimes d’euros, pour épargner 137.80€ en un an !
Je vous propose 4 tableaux différents à télécharger au format pdf dans l’article : Tableau pour économiser de l’argent. Ils permettent d’épargner à partir d’un montant fixe ou de se lancer dans le défi des 52 semaines. Un autre moyen d’économiser de l’argent consiste à vendre certains biens devenus inutiles et à consacrer 100% des sommes récoltées à l’épargne !
Le cashback
Pour les acheteurs sur internet, c’est un excellent moyen de cumuler des euros à chaque transaction en ligne. Plusieurs sites proposent de cumuler des euros à chaque achat chez un partenaire. Beaucoup de grandes marques sont partenaires des sites de cashback. Pour obtenir sa petite rémunération, rien de plus simple, il suffit de se connecter sur le site partenaire avant de faire ses achats. Chaque site de cashback permet ensuite si un montant minimum a été atteint (10€-15€), le virement des sommes obtenues sur un compte bancaire ou paypal.
Le seul effet insidieux de cette méthode c’est que plus on dépense, plus on épargne. Pas très logique ! Il faut donc raison garder et continuer à consommer comme d’habitude en profitant uniquement du cashback comme un bonus.
L’astuce des 10 secondes
Chaque fois que vous allez faire les courses et que vous mettez un produit imprévu (autrement dit pas sur la liste de courses) dans votre chariot, arrêtez-vous dix secondes et demandez-vous pourquoi vous êtes en train de l’acheter. Si vous ne réussissez pas à trouver une bonne réponse, il vaut mieux reposer l’article. Cette technique permet de prendre le temps de la réflexion plutôt que de céder directement à la tentation.
La règle des 30 jours
Chaque fois que vous êtes sur le point de faire un achat et que vous ne savez pas exactement s’il est utile ou non, notez ce que vous souhaitez acheter, attendez 30 jours et demandez-vous si cet achat à toujours de la valeur pour vous. La plupart du temps, vous constaterez que l’envie à disparu et vous aurez surement réussi à économiser !
Le coloriage
On est tous différents. Pour certains la tenue du budget dans un tableur sera suffisante pour d’autres, il faudra des outils illustrés et colorés pour se motiver à épargner. Impossible de conclure cette partie sur les méthodes pour épargner sans parler du coloriage. « Du coloriage ? Mais, j’ai passé l’âge ! » Vous n’imaginez pas l’impact qu’un simple coloriage peut avoir sur votre motivation à long terme. Cette technique très populaire aux Etats Unis consiste à se fixer un objectif d’épargne et à la représenter sous la forme d’un dessin. Chaque fois, qu’une étape est franchie, on colorie la partie correspondante, jusqu’à avoir entièrement colorié le dessein. C’est simple, mais terriblement efficace ! Pour en savoir plus, consultez l’article Suivi budgétaire | Le coloriage, une méthode efficace et motivante !
La tirelire
La bonne vieille tirelire vous semble désuète ? Et pourtant, ça marche ! Si vous prenez l’habitude de payer en liquide, conserver les pièces de monnaie que l’on vous rend dans une tirelire à l’ancienne. A la fin du mois cela vous permettra peut-être un petit extra plaisir. C’est aussi un bon moyen d’impliquer toute la famille dans l’objectif d’épargne.
Le no spend challenge
Autre défi intéressant, ne rien dépenser pendant x jours. Le « no spend challenge » est très à la mode aux Etats Unis. L’objectif est de ne pas dépenser pendant une période déterminée (un mois ou une semaine c’est vous qui décidez !). Vous continuez, bien sûr, de payer vos factures, vos courses et votre essence. C’est un bon moyen de prendre conscience du montant total des petits achats ou plaisirs quotidiens non indispensables.
Le virement programmé
C’est la méthode plus simple directe et efficace pour ceux qui veulent faire de l’épargne une priorité sans prise de tête. Il suffit de mettre en place un virement automatique permanent entre son compte courant et un livret d’épargne. Dès que le salaire est versé sur le compte, une somme est prélevée et versée sur un compte épargne. C’est automatique, indolore, et très efficace pour se constituer sans peine une épargne de précaution.
Pour les familles, ouvrir un compte épargne à chaque enfant permet aussi de leur constituer un petit capital, sans peine. Il suffit de programmer un virement permanent et de proposer aux membres de la famille de déposer de l’argent directement sur le compte de l’enfant plutôt de lui offrir une enveloppe de liquide. Un bon moyen d’initier les enfants à l’épargne et la gestion d’un compte en douceur.
Attention aux charlatans et aux placements trop beaux pour être vrais ! De plus en plus d’escrocs proposent d’investir dans des biens ou des placements douteux et de nombreux épargnants se font avoir chaque année ! Au moindre doute, le bon réflexe est de contacter AMF Epargne Info Service.
Comment épargner ? Troisième information importante à retenir : Il n’existe pas une méthode miracle pour épargner. Il faut surtout chercher une méthode adaptée à ses objectifs mais aussi motivante et facile pour soi !
Mon budget est trop serré, impossible d’épargner !
La première chose importante que je souhaite vous dire, c’est que je comprends ce que vous traversez. On aimerait tous avoir beaucoup d’argent de côté pour réaliser tous nos projets. Mais, la réalité est souvent bien plus compliquée. Comment épargner quand on est submergé de dettes ? Quand les fins de mois sont difficiles depuis des mois voire des années ? Comment épargner quand on arrive à peine à trouver de quoi vivre ?
J’ai écrit un article dédié spécialement pour vous, lisez le ici : Comment économiser avec un petit salaire ? | 3 étapes simples. Je vous propose 3 étapes :
- Agir sur le budget (la base !),
- L’état d’esprit (c’est souvent le cœur du problème que je rencontre en coaching) et enfin,
- Les techniques précises pour épargner
Quand on traverse des difficultés financières, on peut avoir l’impression qu’épargner est secondaire, que ça revient à se priver encore plus, que ça ne va faire qu’accentuer vos problèmes financiers. Mais, au contraire, épargner a un impact direct sur le bien être financier selon plusieurs études. Si vous en avez marre de vous prendre la tête à cause de votre argent (ou plutôt votre manque d’argent), l’une des solutions les plus efficaces c’est l’épargne. Epargner va vous permettre de vous sentir moins dépourvu (et pris à la gorge à chaque imprévu) dans la vie de tous les jours mais aussi améliorer votre bien être à long terme en vous aidant à réaliser vos projets.
Comment épargner ? Quatrième information importante à retenir : Il est possible d’épargner même avec un budget très serré. C’est indispensable pour arrêter les fins de mois difficiles et retrouver enfin, sa sérénité financière.
Comment épargner en couple ? En famille ? Dès l’adolescence ?
L’épargne n’est pas uniquement une décision personnelle. Bien souvent, elle impacte l’ensemble des membres de la famille et doit faire l’objet d’une concertation. En couple ou en famille, il est essentiel de commencer par une épargne de précaution pour faire face aux imprévus. Ensuite, les projets peuvent être discutés et planifiés à deux pour constituer plus efficacement une épargne de projet (maison, étude des enfants…). Si votre conjoint, ne s’intéresse pas trop aux questions liées à vos finances personnelles, vous pouvez néanmoins abordés ces questions de manière informelle quelques minutes par mois. L’objectif est de s’assurer que vous partagez la même vision à long terme et que vous destinez bien votre épargne au même projet. Sinon, l’un des conjoints pourrait mettre de côté pendant des mois pour financer un projet précis (les vacances) et avoir une drôle de surprise quand son conjoint revient avec un achat complètement imprévu (une nouvelle télé) qui a siphonné la fameuse épargne ! Oups…
La communication est très importante dans le couple. Le but n’est pas d’être d’accord sur tout. L’objectif c’est d’au moins se concerter sur les décisions à long terme qui vont impacter durablement les finances de la famille et qui nécessitent d’être anticipées (achat d’une maison, étude des enfants…). Si par contre, sur des projets de court terme vos objectifs sont très différents, vous pouvez les hiérarchiser ensemble (« d’abord on met de côté 1000€ pour les vacances et ensuite 500€ pour l’achat d’une nouvelle télé, ça te convient ? »). Si vous souhaitez commencer à épargner pour plusieurs projets en même temps, vous pouvez aussi opter pour des comptes épargne séparés (Tu peux financer la nouvelle télé en mettant 100€ de côté de ton salaire sur ton livret A chaque mois et pendant ce temps, je mets tout ce que je gagne de mes ventes vinted et le bon coin de côté pour les vacances sur mon livret A, ça te va ?).
Il est également important de transmettre cette bonne habitude de l’épargne à ses enfants. J’ai écrit un article qui s’adresse directement aux adolescents pour les aider à apprendre à économiser. L’objectif est de leur transmettre des bonnes habitudes déjà dans l’usage de leur argent de poche qui leur sera ensuite très utile tout au long de leur vie. Si votre ado pense toujours qu’il n’a pas assez d’argent de poche, qu’il vous réclame souvent de l’argent ou que vous n’êtes pas sûr qu’il ait bien compris les bases d’une bonne gestion de son budget, lisez cet article avec lui ou demandez-lui ce qu’il en pense : Comment économiser ton argent de poche ? catégorie Vie de Famille.
Comment épargner ? Cinquième information importante à retenir : Epargner va impliquer toute la famille, il est donc essentiel de bien communiquer pour déterminer quels sont les projets qui nécessitent d’être anticipé et le plan d’action à mettre en place. L’épargne est un savoir-faire indispensable à transmettre à ses enfants.
Voici les idées clés à retenir :
- Il est plus facile d’épargner régulièrement et sur du long terme.
- Epargner c’est se paye en premier.
- Il n’existe pas une méthode miracle pour épargner, il faut trouver la méthode qui fonctionne pour soi.
- Il est possible et nécessaire d’épargner même avec un budget très serré pour retrouver la sérénité financière.
- Epargner va impliquer toute la famille, il est donc essentiel de bien communiquer pour déterminer quels sont les projets qui nécessitent d’être anticipés et le plan d’action à mettre en place.
