éviter les pièges du crédit renouvelable
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Le crédit renouvelable permet de disposer d’une somme d’argent dans laquelle piocher pour réaliser des achats. Il y a plusieurs façons de nommer ce type de crédit : crédit à la consommation, réserve d’argent ou crédit revolving, ils sont de plus en plus souvent associés à une carte de crédit. Mal compris, expliqué ou utilisé ce type de crédit renouvelable a mené des ménages fragiles à des situations de surendettement. Alors, comment éviter les pièges du crédit renouvelable ?

 💡 Pour éviter d’avoir à faire un crédit lisez nos articles : Établir un budget familial et Comment économiser avec un petit salaire ? | 3 étapes simples

Comment fonctionne un crédit renouvelable ?

Sur internet ou à l’accueil des magasins, il n’est pas rare de pouvoir souscrire en quelques minutes à ce type de crédit. Un conseiller va étudier la solvabilité du client en demandant une quittance de loyer, des bulletins de salaires et des relevés de compte bancaire. Le contrat sera ensuite renouvelé tous les ans sans calculer la capacité d’emprunt du client (vérifiée tous les 3 ans). L’objectif est de proposer au client une réserve d’argent dans laquelle il peut piocher en fonction de ses besoins. L’emprunt correspond au montant prélevé dans la cagnotte. Le fait de proposer ses crédits avec un carte de paiement permet de payer directement avec la réserve d’argent en tout simplicité.

Le site Service Public précise :  » Il consiste pour le prêteur à mettre à votre disposition une somme d’argent, que vous pouvez utiliser, intégralement ou en partie, pour effectuer des achats, en une ou plusieurs fois. Le crédit disponible est reconstitué au fur et à mesure de vos remboursements, dans la limite du montant maximum autorisé. »

Bien sûr, ce prêt est loin d’être gratuit. Un taux d’intérêt est appliqué sur la somme utilisée. Le coût total du crédit est souvent indiqué sous la forme du TAEG (taux annuel effectif global) qui inclut les frais de dossier et l’assurance (pour comprendre le mode de calcul des taux d’intérêts n’hésitez pas à lire notre article « comment emprunter de l’argent facilement au meilleur taux ?« . Les taux sont souvent plus élevés que pour un crédit personnel fait auprès d’une baque par exemple. Cependant, un crédit renouvelable remboursé rapidement (2-3 mois) est souvent moins coûteux qu’un découvert bancaire. Le taux d’intérêt peut varier en fonction de la somme empruntée.

La culture de la carte de crédit permet aujourd’hui de posséder avant de payer. Stephen R. Covey

Le remboursement du crédit renouvelable

Il est possible de décider, en partie, de la durée et du montant des mensualités. Pour un crédit de moins de 3000€ le remboursement doit s’étaler sur moins de 36 mois. Pour un crédit de plus de 3000€ la durée maximale autorisée est de 60 mois.

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Les mensualités dépendent ensuite du montant de l’emprunt. En cas de non paiement par contre, l’établissement bancaire peut exiger le remboursement immédiat du capital en ajoutant les intérêts et des pénalités de retard. Une fois de plus, il vaut donc mieux s’assurer de pouvoir bien rembourser les sommes empruntées avec leurs intérêts avant même d’envisager ce type de crédit.

Il existe aujourd’hui de nombreux org