Comment surmonter les difficultés financières ponctuelles ou durables ?

Une perte d’emploi, le décès d’un proche, une longue maladie, un changement personnel … les situations pouvant mener à des difficultés financières ne manquent pas. Dès que des difficultés financières ponctuelles se manifestent, il faut agir au plus vite pour trouver une solution amiable avant que la situation ne se dégrade davantage. Dans certains cas, l’impossibilité de faire face à ses dettes est plus ancienne et liée à une mauvaise gestion de son budget ou une utilisation inappropriée ou excessive du crédit.

De nombreuses méthodes, permettent d’arrondir ses fins de mois. Si ces méthodes ne sont plus suffisantes, voici quelques conseils en fonction de la situation pour réussir à se sortir de la galère financière.

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Les difficultés financières ponctuelles

1.Agir rapidement

Le premier conseil, serait d’agir et même d’agir vite. Laisser s’accumuler les factures impayées ou son découvert bancaire n’est pas la solution. Au contraire, cela risque d’aggraver la situation. Vous êtes d’accord, mais vous ne savez pas comment agir ? Voici quelques pistes et conseils pratiques.

2. Paiement des factures

Pour les factures, le mieux est de choisir le paiement mensuel pour éviter de recevoir des factures trop importantes une fois par semestre ou par an. Si malgré tout, leur paiement est difficile, différentes aides existent auprès des conseils départementaux, des mairies, de la CAF ou même de fonds spécifiques comme le Fond de solidarité Logement.

3. Réduire ses abonnements

Les abonnements qui se cumulent dans le budget, peuvent peser lourd à la fin du mois. Site de vidéo streaming (Netflix, amazon,…), salle de sport, magazines…etc. Concernant les frais de téléphone et internet, vous pouvez contacter votre opérateur pour choisir une offre moins importante ou un forfait bloqué pour éviter la surfacturation. N’hésitez pas à lire notre article sur les forfaits mobiles à moins de 10€ (ici) ou celui contenant des conseils pour choisir un forfait mobile et internet adapté à ses besoins (ici). Il existe aujourd’hui des abonnements low cost qui couvriront peut être parfaitement vos besoins.

4. Se renseigner sur les aides disponibles

De nombreuses aides existent, mais il est parfois difficile de savoir à qui s’adresser pour demander de l’aide dans ses démarches.  Des travailleurs sociaux sont disponibles dans toutes les grandes villes ou au niveau du conseil départemental. Se faire accompagner par un travailleur social permet de trouver une solution pertinente et se sortir de l’isolement et du stress que peut provoquer la situation. Il faut se renseigner auprès du CCAS le plus proche de son domicile.

Voici quelques aides déjà abordés sur le site :

5. Eviter l’explosion de ses frais bancaires

Si vous cumulez les incidents bancaires, vous risquez d’alourdir vos charges par le paiement de nombreux frais bancaires. Faites le point sur vos droits dans cet article : Comment gérer les incidents bancaires ?

6. Réduire le montant de ses impôts

Il est également possible de demander auprès du centre des impôts une remise gracieuse totale ou partielle ou un délai de paiement en cas d’impossibilité de paiement. Chaque situation est étudiée au cas par cas. Pour en savoir plus sur cette démarche, n’hésitez pas à consulter notre article Impôts : Comment effectuer une demande de remise gracieuse ?. De la même manière, certaines dettes de la CAF peuvent faire l’objet d’une demande d’exonération qui sera examinée par la Commission de Recours Amiable. Il est également possible de demander une mensualisation des impôts pour éviter le paiement d’une somme importante en une fois.

7. Gérer ses crédits

Enfin, en ce qui concerne les crédits bancaires, ils sont souvent associés à une assurance qui permet de reporter une ou plusieurs échéances sous certaines conditions. Il faut bien se renseigner avant de déclencher ce type d’assurances sur les conditions de leur mises en oeuvre. En cas d’impayés la banque ou l’organisme de crédit peut engager une procédure de recouvrement. Après deux échéances non réglées, la banque procède à l’inscription de son client sur le FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) de la Banque de France.

Les difficultés financières durables

8. Le dépôt d’un dossier de surendettement

La situation se dégrade parfois a tel point, qu’il n’est plus possible de recourir à une aide ponctuelle. Dans les cas de surendettement plus durables, il faut saisir le secrétaire de la Banque de France. Celui qui gère la Commission de surendettement du département.

Après le dépôt d’un dossier auprès de la commission de surendettement, il est primordial de continuer à régler ses mensualités. Même si le montant réglé ne couvre pas complètement la dette. Le délai d’instruction d’un dossier de surendettement est de 3 mois maximum. Le plan de surendettement proposé ne pourra dépasser 7 ans.

Quelque 143.080 situations de surendettement ont été soumises aux commissions de surendettement en 2019, dont 81.000 nouveaux dossiers (primo dépôts), d’après le bilan dressé par la Banque de France*. Dans leurs démarches, près de la moitié des ménages sont accompagnés par un travailleur social.


Si le dossier est recevable, plusieurs solutions possibles. Le dossier peut être considéré comme « tenable ». Dans ce cas, un plan amiable ou des mesures imposées seront recommandées par la commission de surendettement. Le dossier peut être considéré comme irrémédiablement compromis, dans ce cas il va falloir obtenir l’accord du débiteur. Cette procédure dite de « rétablissement personnel » va permettre l’effacement total des dettes (avec ou sans liquidation judiciaire des biens).

En finir avec la galère financière

En 2016, seuls 19% des dossiers de surendettement ne présentaient aucun crédit à la consommation ! Les crédits à la consommation semblent donc un élément clé dans une situation de surendettement. Alors, je ne pouvais pas conclure cet article sans un ultime conseil. Si vous avez des difficultés financières, ne cédez pas aux propositions de rachat de crédits. Certaines proviennent de sociétés financières peu scrupuleuses. Bien que les mensualités semblent moins importantes, la durée du crédit et le taux d’intérêt sont souvent plus élevés.

Les circonstances pouvant mener à des difficultés financières sont souvent communes pourtant chaque situation est unique. J’espère que cet article vous aura donné des pistes concrètes pour commencer à reprendre en main la situation.

Pour aller plus loin

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