Vous avez besoin de changer de voiture ? Acheter une voiture est souvent une nécessité pour se déplacer et même aller travailler. Malheureusement, au moment de faire le choix du véhicule, beaucoup prennent une mauvaise décision financière. Une décision qui va avoir des conséquences sur leur budget familial durant de nombreux mois voire des années ! Il s’agit du mode de financement. Découvrons ensemble comment épargner pour acheter une voiture, et surtout, pourquoi c’est la meilleure décision financière possible !
Pourquoi épargner pour acheter une voiture ?
Il n’est pas nécessaire de faire un crédit pour parvenir à financer l’achat d’un véhicule fiable et c’est même, au contraire, une mauvaise décision financière. Je vous explique en détail le coût que représente l’achat d’une voiture à crédit ou avec un LOA dans l’article : Financement voiture | La vérité sur le Crédit auto et la LOA et utilisez le simulateur crédit auto indépendant et gratuit, basé sur votre budget.
Au-delà du coût financier de ces opérations (taux d’intérêt du crédit, assurance de prêt, frais de dossier,…etc), on oublie souvent de prendre en compte un élément fondamental au moment d’acheter une voiture neuve. La décote. Une voiture neuve perd environ 60% de sa valeur en 5 ans !
Donc payer à crédit (c’est à dire plus cher que le prix réel sur le marché), un bien dont la valeur ne cesse de baisser est le pire investissement qui soit ! C’est une perte sèche garantie. Aucun conducteur n’est obligé de supporter la perte de valeur de sa voiture. Pour la réduire, il est préférable d’opter pour une voiture d’occasion.
Le moyen le plus rentable d’acheter une voiture est donc d’épargner pour l’acheter comptant. Concrètement, c’est ce qu’ont fait nos parents et nos grands-parents pendant des décennies avant l’apparition des nouvelles méthodes de financement.
Bien sûr, ils roulaient 10 ans avec la même auto (c’est plus écologique que d’en changer tous les 2 ans, non ?) mais ils préservaient leur budget. Le concessionnaire préférera vous revoir tous les deux ans, tout comme l’organisme de crédit, c’est bien pour ça que les offres « votre nouveau SUV pour 125€/mois » sont autant mises en avant en concession.
C’est plus rentable pour eux certes, mais pour vous, quelles seront les conséquences de ce choix ?
Comment épargner pour acheter une voiture ?
Maintenant, imaginons que vous suivez mon conseil, et que vous épargnez pour votre voiture. Chaque mois, économisez pour le remplacement de votre voiture. Si vous mettez de côté 200€ par mois pendant 5 ans, vous aurez au minimum 12 000€ pour acheter votre nouvelle voiture (dans l’hypothèse où cet argent n’est pas placé et ne rapporte aucun intérêt, ce qui est rarement le cas comme on le verra juste après). Continuez à suivre cette méthode encore et encore pour le reste de votre vie, et vous n’aurez plus jamais de crédit auto à payer. D’autant qu’au moment d’acheter votre nouvelle voiture, vous pourrez également vendre votre voiture actuelle pour augmenter le montant de votre budget auto.
Personnellement, c’est ce que je fais depuis des années. J’ai acheté ma première voiture, quand j’étais étudiante en la payant comptant, avec mes salaires de jobs d’été. Ensuite, après mon mariage, nous avons épargné environ 4000€ puis vendu nos voitures respectives pour financer l’achat d’une voiture d’occasion fiable et peu coûteuse à l’entretien. Dès le mois suivant cet achat, j’ai commencé à épargner pour notre future voiture. Aujourd’hui, nous avons déjà épargné le montant nécessaire pour l’achat de notre nouvelle voiture, quand ce sera nécessaire.
Sur quel compte, épargner pour une voiture ?
Les livrets d’épargne comme le livret A, le livret d’épargne populaire ou le livret de développement durable sont adaptés à l’épargne pour l’achat d’une voiture sous 2 à 5 ans. Leur avantage principal est qu’ils sont défiscalisés c’est à dire que les intérêts qu’ils génèrent sont exonérés d’impôts.
| Compte d’épargne | Plafond | Taux d’intérêts | Fiscalité |
| Livret A | 22 950€ | 2% | Les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. |
| Livret de développement durable et solidaire (LDDS) | 12 000€ | 2% | Les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. |
| Livret d’Epargne Populaire (LEP) | 7 700€ | 4.6% | Les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. |
Si vous avez le temps pour l’achat de votre future voiture (plus de 5 ans) vous pouvez envisager d’alimenter en plus de vos livrets d’épargne, un contrat d’assurance vie ou un autre placement. Attention, il s’agit de placements ne permettant pas de récupérer son argent à n’importe quel moment et à n’importe quelles conditions (des frais, une fiscalité et des pénalités peuvent s’appliquer). Lisez nos articles dédiés dans la catégorie épargne, pour en savoir plus à ce sujet.
Combien épargner pour sa future voiture ?
Tout dépend de vos besoins et de votre situation financière. Une famille nombreuse n’aura pas les mêmes besoins pour son véhicule qu’un célibataire. Un commercial qui fait plusieurs centaines de kilomètres par semaine sur l’autoroute n’aura pas les mêmes attentes qu’une personne qui utilise son véhicule uniquement en ville pour des petites courses. Il faut donc d’abord établir la liste de ses besoins pour déterminer le montant à épargner.
Ensuite, il faudra se fixer un objectif d’épargne adapté à son budget. Il faut prendre en compte ses ressources, c’est évident mais aussi ses dépenses et son reste à vivre. Chaque personne est différente. Il est donc préférable d’étudier chaque situation au cas par cas pour déterminer le bon montant d’épargne pour l’achat de sa voiture.
Vous trouverez sur le site dans la partie consacrée au budget, de nombreux articles qui vont vous aider à faire le point sur votre situation budgétaire. Ensuite, dans chaque catégorie, vous pourrez réduire le montant de vos factures et de vos dépenses pour consacrer plus d’argent à votre épargne.
D’après une enquête, réalisée entre janvier et novembre 2018, le budget que les conducteurs français consacrent à l’achat d’une voiture neuve se rapproche des 23 000 euros ! L’achat d’une voiture d’occasion récente plutôt que d’une voiture neuve, est un bon moyen de réduire ce montant.
Les questions à se poser avant d’acheter une voiture :
- À quoi ressemblera ma vie dans cinq, dix ou vingt ans ?
- Est-ce que j’aime ma voiture au point d’être prêt à sacrifier d’autres projets pour la financer ?
Comment épargner rapidement pour acheter une voiture ?
Et si vous trouvez ces conseils pertinents, mais que vous êtes déjà engagé dans plusieurs crédits auto ou que vous avez besoin d’une voiture rapidement ?
Si vous avez déjà un prêt auto, essayez de le rembourser rapidement pour limiter la perte de valeur nette. Si le montant restant à rembourser est déjà, supérieur à la valeur de votre voiture, il est d’autant plus urgent d’agir pour sortir de cette situation. Vous pouvez utiliser ce simulateur pour déterminer la valeur de votre véhicule et le comparer au montant total restant à rembourser.
Dès que possible, achetez une voiture économique et fiable avec de l’argent économisé et démarrez un plan d’épargne pour votre future voiture, dès le lendemain. Cela signifiera peut-être vendre votre voiture actuelle et conduire une petite voiture d’une valeur de 1000€ pendant un certain temps. Mais dites-vous que cette période de transition, vous permettra de conduire la voiture que vous voulez dans un avenir proche et pour le reste de votre vie ! Ça vaut vraiment le coup !
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Les sociétés de crédits et les concessionnaires offrent des commissions intéressantes à leurs partenaires pour mettre en avant leurs offres. Je pourrais moi-même toucher de belles sommes en affirmant exactement l’inverse de tout ce que je viens de vous dire. Mes explications vont à l’encontre de ce que vous lirez ailleurs et impliquent un réel changement de mentalité. Mais, si vous voulez vivre la vie dont vous rêvez, sans stress financier, vous devez changer votre habitude de payer les voitures à crédit et la remplacer par une habitude d’épargne.
