L’intelligence artificielle dans la Finance | Opportunité ou Préoccupation ?

Depuis le lancement de ChatGPT gratuitement en novembre 2022, l’intelligence artificielle alimente les conversations, dans le monde entier. L’intelligence artificielle (IA) a révolutionné de nombreux secteurs, y compris celui de la finance. Quelle est la place de l’intelligence artificielle dans la Finance et l’économie en 2024 ? Faut il confier son épargne et ses investissements à l’IA ? C’est ce que nous allons découvrir dans cet article.

L’intelligence artificielle (IA) se réfère à la capacité d’un ordinateur à réaliser des tâches qui impliquent habituellement des facultés intellectuelles humaines telles que le raisonnement ou l’apprentissage.

L’intelligence artificielle dans l’Economie en France

En 2017 déjà, La Commission Informatique et Libertés (CNIL) suggère de définir deux principes pour que l’IA soit au service de l’humain (la loyauté pour vérifier que c’est l’intérêt de l’utilisateur qui prime et la vigilance autrement dit ne pas faire une confiance excessive dans les résultats générés par l’IA).

En 2020, l’ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de régulation) proposait, dans un document de réflexion, d’évaluer la qualité d’une IA selon quatre axes (traitement adéquat des données, performance, stabilité et explicabilité).

La Commission de l’intelligence Artificielle a remis un rapport contenant 25 recommandations au gouvernement français en mars 2024*. La recommandation numéro 20 est la suivante : « Inciter, faciliter et amplifier le recours aux outils d’IA dans l’économie française en favorisant l’usage de solutions européennes. »

En effet, selon ce rapport, recourir à l’IA permet pour les entreprises de gagner en productivité et en compétitivité. Il est précisé qu’un retard dans le déploiement de l’IA pourrait entraîner une perte de parts de marché au profit des entreprises qui s’en sont dotés plus rapidement. À l’inverse, une mobilisation rapide de la France pourrait lui permettre de gagner des parts de marché, tant sur le plan national qu’à l’exportation.

Le rapport évoque l’exemple du Royaume Uni qui a adopté le programme BridgeAI qui a pour but de stimuler l’adoption de l’IA dans les secteurs de l’économie à faibles gains de productivité justement dans le but de l’améliorer. « Notre mission est d’aider les entreprises des secteurs à fort potentiel de croissance tels que l’agriculture et la transformation alimentaire, la construction, la création et les transports, la logistique et l’entreposage  à exploiter la puissance de l’IA et à libérer leur plein potentiel.* » Quels usages sont fait de l’Intelligence artificielle dans la Finance ?

L’utilisation de l’Intelligence artificielle dans la finance

Dans le secteur financier, l’IA n’est pas une totale nouveauté. Des algorithmes sont déjà utilisés par les courtiers pour la gestion des ordres d’achats et de ventes de manière automatisée. Au fil du temps ces algorithmes ont appris à enrichir leurs réponses grâce à de l’analyse des données passées.

« En Amérique, plus de 75% des transactions boursières sont exécutées par des algorithmes (des milliers d’ordres d’achat et de vente à chaque minute). Aujourd’hui, la grande majorité des transactions boursières du monde sont gérés par des programmes informatiques conçus par des experts en maths, qui ne savent rien de la valeur des entreprises. » selon Bernard Viau dans son article « Éthique, intelligence artificielle et conseil financier » pour Conseiller.ca.

Les établissements financiers ont également remplacé les tâches répétitives par des algorithmes. Ils se chargent de saisir et classer des données selon des critères établis. Cette automatisation des tâches associée à de l’intelligence artificielle permet aux machines à détecter des fraudes, lutter contre le blanchiment d’argent et signaler les opérations suspectes.

Mastercard utilise des algorithmes qui sont capables d’analyser un volume impressionnant de données. Ce système permet de vérifier jusqu’à 160 millions de transactions par heure selon plus d’1,9 million de règles différentes.  

Jusqu’à présent, nous avons évoqué les utilisations d’algorithmes qui étaient principalement utilisés en interne par les entreprises, sans que les clients ne s’en rendent véritablement compte. Passons maintenant à l’examen des utilisations de l’IA qui impliquent une interaction directe avec les clients.

L’utilisation de l’Intelligence artificielle auprès des clients

Depuis 2016, en France, des fintechs ont commencé à utiliser des « robots » (chat-bot) qui répondent mécaniquement aux questions des clients. Orange Bank, banque mobile offre à ses client la possibilité d’échanger 24h sur 24 avec un agent conversationnel appelé Djingo.

chat bot orange l'intelligence artificielle dans la finance

La Banque Crédit Mutuel a équipé ses conseillers pour les aider à répondre encore plus rapidement aux emails des clients.

A côté de ces chatbots, des robo advisors, proposent aux clients des conseils d’investissements en fonction de leur profil. Le robot analyse la situation financière du client, après lui avoir fait remplir un questionnaire précis. Ensuite, sur la base de ces informations, il va lui proposer des produits « adaptés à ses besoins ». Le robo-advisor ajuste le portefeuille financier du client pour qu’il reste à la fois diversifié et cohérent avec le niveau de risque qu’il a indiqué au moment de sa souscription.

Enfin, des robots présentés comme des coachs financiers en ligne vous proposent d’analyser vos comptes pour vous donner des conseils pour éviter le découvert, épargner ou changer de fournisseur.

coach financier IA finance

Bien que les usages mentionnés ci-dessus, soient basées sur des algorithmes puissants, difficile jusqu’ici de réellement parler d’intelligence.

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Le principal avantage que le monde de la Finance tire de ces outils aujourd’hui est avant tout économique. En effet, la réduction de coût liée à l’automatisation de certaines tâches réduit les frais et améliore donc les performances. Payer des centaines de conseillers financiers est plus coûteux à terme, qu’un algorithme bien programmé qui conseille le client 24h/24 sans demander son reste.

Comme on vient de le voir, l’utilisation de robots et d’algorithmes plus ou moins perfectionnés sont déjà utilisés dans le domaine de la finance, depuis des années. Et dans l’avenir ?

L’avenir de l’Intelligence artificielle dans la finance

De nombreuses banques souhaitent développer ces robots pour anticiper et répondre plus pleinement aux besoins du client. Par exemple, si un épargnant consulte très régulièrement son application bancaire pendant un mouvement sur le marché financier. l’IA pourrait en informer le conseiller pour qu’il contacte le client et le rassure. Demain, l’IA pourrait même directement entamer la conversation avec le client.

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En 2022 dans le monde, plus de 1.600 milliards de dollars sont gérés par ces robots. C’était 300 milliards en 2017 selon une estimation de Statista. 

Difficile de prévoir exactement la place que prendra l’IA dans le monde de la Finance. Ce qui l’est possible d’affirmer en revanche, c’est que ChatGPT ne va cesser de s’améliorer. On peut également souligner que tous les grands acteurs du monde financier ont déjà pris des participations dans OPenAI la société mère de ChatGPT.

Escroqueries liées à l’utilisation de l’intelligence artificielle

L’actrice Scarlett Johansson a initié des poursuites judiciaires contre une développeuse d’applications qui aurait cloné sa voix à l’aide de l’intelligence artificielle*. Cette personne aurait utilisé l’IA pour générer une réplique de sa voix afin de promouvoir un produit.

Pas besoin d’être une star pour subir le même type d’escroquerie lié à l’utilisation de l’intelligence artificielle. Un résident de l’Ontario a cru venir en aide à un ami de pêche qui l’a appelé prétendant avoir été arrêté pour avoir envoyé des textos en conduisant et provoqué un accident. L’IA générative peut imiter la voix et l’apparence de quelqu’un de manière très réaliste. Reconnaissant la voix de son ami, il lui a transféré 8 000 $ pour l’aider… alors qu’il ne s’agissait absolument pas de son ami au bout du fil !

Imaginez qu’un ami de confiance, votre patron, votre soeur, ou votre banquier, vous envoie une vidéo plus vraie que nature, vous conseillant dd’investir votre argent dans une produit particulier ou de faire un virement. Comment réagir ? Comment se protéger des escroqueries liées à l’IA ?

Déjà, en étant conscient qu’il est aujourd’hui possible de créer une vidéo réaliste de n’importe qui, y compris vous !

Ensuite, en prenant le temps de contacter (par un autre moyen) la personne soi disant à l’origine de la vidéo pour vérifier son identité. Si la personne affirme être votre sœur, posez-lui une question à laquelle seule votre sœur connait la réponse. En cas de doute, raccrochez. D’autres conseils sur les moyens d’éviter les escroqueries dans l’article Arnaques financières | Le guide pour protéger son argent !

Avantages et Inconvénients de l’Intelligence artificielle dans la finance

Avantages de l’IA dans la FinanceInconvénients de l’IA dans la Finance
Analyse de données rapide et précise : une aide pour prendre des décisions sur la base de données complexes en évitant les biais cognitifs préjudiciables au niveau financier.Protection des données personnelles : L’IA est gourmande en données personnelles, donc avant de les communiquer, il faut prendre le temps de vérifier l’usage qui va en être fait.
Automatisation des tâches : l’IA peut décharger de tâches répétitives et chronophages comme le suivi des dépenses par exemple.Dépendance à la technologie : S’appuyer uniquement sur la technologie peut entraîner une perte de compétences dans la gestion de ses finances. Il est préférable de ne pas tout investir sur une approche automatisée mais de la combiner à d’autres stratégies. Continuer en parallèle à augmenter ses connaissances financières.
Détection de Fraudes : L’IA permet de détecter les mouvements suspects et de prévenir rapidement en cas de fraude.Risque d’erreurs : Bien que l’IA soit généralement précise, elle n’est pas infaillible et peut encore commettre des erreurs voire contribuer à la désinformation ce qui pourrait avoir un impact négatif sur les choix financiers à long terme.
Relation client : Quand un chatbot répond immédiatement à une question simple du client c’est un gain de temps.Ethique : Difficulté à garantir que les décisions financières reposent sur des critères justes et pertinents.
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La plupart des établissements financiers qui utilisent l’IA mettent en place une charte et des règles de bonnes pratiques en interne pour s’assurer de protéger les données personnelles des utilisateurs (RGPD) et introduire un contrôle humain pour corriger les résultats de l’IA.

L’IA est un outil puissant qui réservera surement de belles surprises dans le secteur financier dans les années à venir. Mais, comme toute avancée technologique elle pourra également représenter un risque en fonction de l’utilisation qui en sera faite. Il est important de rester informé pour mieux gérer son budget et ses investissements.

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Amélie L.
Amélie L.
Coach budgétaire passionnée devenue au fil des années une experte des méthodes efficaces pour économiser de l'argent. Auteur d'un livre et créatrice d'un outil pour gérer son budget sur Excel pour simplifier la gestion de vos finances personnelles. Mon but est de vous dévoiler tout ce que votre banquier, votre assureur ou votre fournisseur ne vous dira jamais pour économiser des centaines d'euros ! La gestion budgétaire, le droit et les démarches administratives, c’est ma spécialité. Autant vous dire que mes articles, sont un vrai concentré de bons plans et d’astuces ! Profitez-en ! Vous trouverez plus de détails, sur le site ou mon parcours sur la page à propos. Si vous avez la moindre question, laissez un commentaire directement sous l’article concerné. Je me ferai un plaisir de vous répondre.

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