Les néo assurances, vraiment efficaces pour économiser de l’argent ?

Les néo assurances misent sur les nouvelles technologies pour casser les prix dans le monde fermé de l’assurance. Leur méthode est simple : elles simplifient au maximum les démarches pour réduire les coûts et proposer une assurance au meilleur prix. Elles couvrent aujourd’hui l’habitation, l’automobile, les animaux, les smartphones et même les prêts immobiliers. La souscription de se fait en ligne via un site internet ou une application mobile et la demande d’indemnisation suite à un sinistre est facilitée. Aujourd’hui, je vais vous détailler le fonctionnement de ces néo assurances à travers l’exemple concret de Luko. L’occasion de vous donner un avis Luko détaillé mais aussi de pointer les avantages et les inconvénients de ses assureurs du futur.

La souscription de l’assurance

La souscription c’est 2 minutes chrono ! Plutôt qu’une longue liste de questions chez les assureurs traditionnels, le processus de souscription en ligne est bien plus rapide et facile. Les néo assurances comme Luko se contentent d’un nombre limité de questions pour déterminer le montant de votre cotisation. Comment est-ce possible ?

question

Luko et les autres néo assurances s’appuient sur des algorithmes ou une analyse par image satellite qui permet de déterminer les principaux risques liés à votre adresse.

  • Où est situé votre bien ?
  • Est-ce une maison, un appartement ou un immeuble ?
  • Pour une maison surface habitable, nombre de pièces, année de construction ?
  • Pour un appartement surface habitable, nombre de pièces, étage ?
  • Êtes-vous locataire ou propriétaire ?
  • Résidence principale ou secondaire ?
  • Avez-vous besoin que nous résilions votre ancien contrat d’assurance pour vous ? Luko s’en occupe gratuitement.

C’est un élément qui revient très souvent dans les avis clients sur Luko. La souscription est très rapide et facile. C’est d’ailleurs tout l’objectif de ces néo assurances proposer un service en ligne efficace pour gagner du temps. Malgré tout, je pense qu’il est important d’être bien renseigné sur les garanties et les options d’un contrat d’assurance habitation pour faire les bons choix. C’est pour ça qu’on va entrer maintenant un peu plus dans le détail.

Des garanties adaptées à vos besoins

Voici la promesse du site internet Luko « Fini les packs avec garanties inutiles et les résiliations impossibles. Vous êtes libre de personnaliser votre offre comme vous êtes libre de voguer vers d’autres horizons : Luko c’est 100% sans engagement. »

Deux niveaux de garanties

Chez Luko, vous pouvez couvrir votre bien pour le minimum légal à savoir : la responsabilité civile indispensable à tout contrat d’assurance habitation, les incendies, les dégâts des eaux, les catastrophes naturelles et les attaques terroristes. Vous serez également relogé en cas de besoins et les frais de de defense pénale.

Vous pouvez également opter pour un niveau de garanti supérieur appelée « Havre de Paix » qui permet de couvrir le vol et vandalisme, le bris de glace, dépannage serrurerie (300€ max), les dommages électriques, les nuisibles.

Comparé à d’autres assurances habitation qui proposent 3 à 5 niveaux de garanties différents avec des options sur quasiment chaque risque couvert, on peut dire que Luko simplifie grandement le processus avec un choix limité à deux niveaux de garanties déjà pré établis. Une fois de plus, l’objectif est de simplifier au maximum la souscription en proposant au client des offres pré établies faciles à comprendre.

Le choix du montant de la franchise

Chez Luko, vous pouvez choisir entre plusieurs niveaux de franchise :

  • En assurance appartement : 75€, 150€, 225€, 300€
  • En assurance maison : 150€, 225€, 300€

Plus le montant de la franchise est bas plus votre cotisation mensuelle sera élevée. Mais en cas de sinistre vous aurez beaucoup moins d’argent à débourser. Avance une franchise élevée, votre mensualité diminue mais vous aurez une somme importante à payer en cas de sinistre. A vous de vois quel est le choix qui correspond le mieux à vos besoins.

  • Le montant de votre épargne de précaution vous permet-il de faire face à un sinistre en cas de besoin ?
  • Combien avez-vous eu de sinistres ces dernières années ? Si vous vivez dans une région sensible aux aléas climatiques, vous ferez peut-être le choix d’une franchise moins élevée.

Ces questions sont importantes peu importe l’assurance habitation que vous avez choisie !

En cas de changement dans votre situation, vous pouvez modifier le montant de la franchise par la suite.

Le capital mobilier

Le capital mobilier vous permet d’indiquer à l’assureur la valeur de vos biens. C’est le montant maximum qui vous sera remboursé en cas de sinistre pour tous vos biens. Tous vos objets personnels qui peuvent être déplacés (meubles, linge, livres, objets, électroménager … ).


Pour estimer le montant de votre capital mobilier au plus juste il est important de faire l’inventaire de vos biens. Rassemblez un maximum de factures pour avoir des prix justes. Rassemblez un maximum de factures sur un dossier en ligne sécurisé accessible même si votre ordinateur est hors d’usage. Additionnez toutes vos factures pour obtenir le montant global de votre capital mobilier. Sauvegardez bien ce fichier en lieu sûr.

Plus le montant du capital mobilier déclaré est élevé plus le montant de la cotisation le sera également. Mais attention, si vous déclaré 20 000€ de capital mobilier alors que vous avez finalement 30 000€ de capital à assurer vous ne serez remboursé que sur la base de 20 000€. D’où l’importance d’évaluer son capital mobilier avec la plus grande précision possible.

Autre point à prendre en compte, passé 2 ans, si vous n’avez pas l’option valeur à neuf, vos biens vous seront indemnisés vétusté déduite.

Les objets de valeur

Vous pouvez également ajouter dans votre contrat la couverture de certains objets de valeur comme des bijoux, des produits de collection, des instruments de musique,…etc. Il est important de bien évaluer le montant de ses objets de valeur et d’être en mesure, une fois de plus de présenter des justificatifs.

Le fait de pouvoir ajuster le montant de sa franchise et déclarer ses objets de valeur et son capital mobilier est proposé par tous les assureurs du marché ou presque, ce n’est donc pas une innovation majeure. Par contre, le fait de pouvoir en modifier le montant en cours de contrat d’un simple clic dans une application, ça c’est beaucoup plus rare. Chez d’autres assureurs, un montant standard de capital mobilier est parfois directement prévu au contrat ce qui peut pousser à négliger cette évaluation de vos biens pourtant capitale. J’apprécie le fait que dans la souscription Luko ces informations soient demandées très clairement. Ne négligez pas cette étape !

Des options supplémentaires adaptées à vos besoins

Option intéressante, l’ajout de l’assurance scolaire à son contrat. Vos enfants sont couverts par l’assurance responsabilité civile de votre contrat d’assurance habitation. Mais, l’école, les activités extra scolaires et les sorties nécessitent d’ajouter des options supplémentaires. Vous pouvez ajouter une option d’assurance scolaire et extrascolaire directement dans votre espace personnel.

Vous pouvez également ajouter une option Airbnb si vous avez l’habitude de louer une partie de votre logement pour gagner de l’argent.


Un des moyens de réduire le montant de ses assurances, est de bien se renseigner sur ses contrats pour éviter d’être couverts deux fois pour le même risque. En effet, cela ne sert absolument à rien, à part à perdre de l’argent. Le fait que les options soient clairement indiquées dans l’application Luko permet vraiment de piloter son contrat au plus juste et d’avoir une vision claire de ses garanties. Mais attention, le fait d’ajouter tout un tas d’options peu vite alourdir la facture et s’avère parfois moins avantageux que de prendre une assurance séparée, alors comparez.

Les tarifs des néo assurances

Ces assureurs ont des coûts limités. En effet, ils n’ont pas d’agences physiques à financer. Malgré tout, si vous cochez toutes les options les tarifs peuvent vite augmenter ! Le mieux est donc comme toujours de comparer pour chercher l’assurance la plus adaptée à ses besoins.

Autre nouveauté de Luko. « A la fin de l’année, si toutes les cotisations des assurés n’ont pas été utilisées pour couvrir les sinistres, le surplus est reversé à l’association de votre choix. C’est ça, une assurance éthique et engagée. » Explications.

  • 70% de votre cotisation est utilisée pour couvrir les frais de tous les assurés en cas de sinistre
  • 30% de votre cotisation permet de couvrir les frais de gestion du service (service client,…etc)

S’il reste de l’argent à la fin de l’année, il est reversé à l’association de votre choix !

Ce que j’apprécie, c’est que le prix de chaque option soit clairement indiqué. Il est donc possible facilement d’adapter le contrat à ses besoins. Le prix est bien plus lisible que certains packs prédéfinis des assureurs classiques qui ne permettent pas vraiment de comprendre le montant de sa cotisation. Pour autant, Luko ne s’engage absolument pas à être le moins cher. Donc, prenez toujours le temps de comparer les prix ! Le mode de gestion des cotisations est particulièrement intéressant et innovant.

Le remboursement en cas de sinistre

En cas de sinistre, une fois de plus tout se passe via l’application mobile. Vous allez pouvoir déclarer le sinistre. Prendre des photos et vidéos pour montrer l’étendue des dégâts et ensuite ajouter des factures. Vous pourrez également suivre le détail de la procédure de remboursement.

Bien sûr, si votre logement n’est plus habitable vous pouvez contacter le service d’assistance disponible 24h/24 au 01 87 66 64 39.

L’indemnisation se fait en deux fois. Vous recevrez d’emblée 75% du montant chiffré pour les travaux (duquel est déduit la franchise), et les 25% restants à réception de la facture finale des travaux. Selon Luko, le remboursement est plus rapide que pour un assureur traditionnel.

Pour passer aux néo assurances, il vaut mieux être à l’aise avec l’utilisation de son téléphone. Même si l’application simplifie au maximum le processus, les néo assurances sont à déconseiller pour les personnes avec un réseau internet capricieux ou peu habiles dans l’utilisation des nouvelles technologies. Concernant le remboursement du sinistre et la rapidité d’action, beaucoup d’avis clients affirment le contraire. Rappelons que Luko n’est pas un assureur à proprement parler mais un intermédiaire en assurances ce qui peut donc retarder la prise en charge des do

Des services innovants

Luko souhaite également agir au niveau de la prévention des sinistres et investit dans des services innovants depuis quelques années. L’application mobile contient des tutos pour vous aider à prendre soin de votre maison et faire des petits travaux ou réparations. Ce service est accessible même sans être client chez Luko.

Un service de visio permet aussi de réaliser un check up complet de son habitation avec l’aide d’un expert ! Il suffit de solliciter un rendez-vous de 20 minutes sur l’application. Vous pouvez aussi profiter du réseau d’artisans recommandés luko en cas de sinistre. Bien sûr, vous pouvez aussi faire appel à un artisan de confiance si vous préférez.

Les tutos restent basiques et sont illustrés de simples photos. Concrètement, les tutos vidéos de certaines entreprises de bricolage sont bien plus complets et instructifs. Le service de Visio et le réseau d’artisans en revanche est plutôt plébiscité par les clients.

L’avis Luko de ses clients

Les avis clients sur le site Luko sont particulièrement mis en avant. De nombreux témoignages de clients satisfaits sont également repris.

avis luko
Luko Avis trustpilot, Google et App Store

Dans cet article, on a déjà longuement évoqué les avantages des néo assurances. Allons donc voir du côté des avis les plus négatifs, les principaux reproches de clients mécontents pour se faire une opinion, la plus objective possible.

Souvent les reproches relevés proviennent de clients qui ont subis un sinistre et qui auraient souhaité pouvoir échanger sur leur problème directement par téléphone avec l’assureur. On en revient aux « limites » de ces néo assurance, à savoir un service client par chat, par mail ou via l’application mobile. Dans certains cas particuliers et en fonction des sinistres cela semble poser des difficultés aux clients pour obtenir gain de cause ou au moins bien expliquer le sinistre. Des lenteurs pour l’intervention d’un expert ou le déblocage d’un dédommagement sont également évoquées.

Au moment de l’écriture de cet article, Luko totalise 6% d’avis négatifs (mauvais) sur Trustpilot, ce qui reste bien mieux noté que ces concurrents qui ont pour certains, jusqu’à 80% d’avis négatifs !!

Pour ma part, je ne conseillerais pas Luko à toutes les familles. Si vous êtes à l’aise sur la gestion de vos contrats uniquement en ligne et que vous avez suffisamment de connaissances sur les assurances pour piloter votre contrat seul, alors foncez (après avoir comparé les prix et les garanties comme toujours!). Dans le cas contraire, restez chez un assureur traditionnel.

✅ Avantages selon les clients❌ Inconvénients selon les clients
Devis et souscription rapide et facile.Tout se fait en ligne via l’application mobile, chat ou mail.
Gestion des cotisations innovante qui évite les conflits d’intérêts.Des options qui peuvent parfois faire grimper le montant de la cotisation. A comparer !
Tarification transparente et beaucoup d’options en fonction des besoins du client.Lenteur dans la gestion de certains dossiers en cas de sinistre.
Des services innovants, comme la visio pour être conseillé.
Amélie L.
Bienvenue sur dépenser moins et profiter plus ! Je suis Amélie L. la créatrice de dmepp.com et l'auteur d'un livre sur les finances personnelles. J'ai exercé plusieurs métiers (conseiller bancaire, professeur d'économie gestion dans l'éducation nationale) avant de me consacrer entièrement à celui de coach financier. Mon but est de vous dévoiler tout ce que votre banquier, votre opérateur ou votre assureur ne vous dira jamais pour économiser des centaines d'euros ! L'objectif est de profiter des économies réalisées pour enfin financer ces projets qui vous tiennent à cœur. Étant donné que la situation financière de chaque famille est unique, je propose également des conseils et suivis entièrement personnalisés à travers des séances de coaching budgétaire. La liberté financière est à votre portée !
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