Quelle mutuelle choisir ? Le guide pour réduire ses frais de santé

Les honoraires des consultations médicales ne cessent d’augmenter alors que dans le même temps le montant de remboursement se réduit. Il parait donc essentiel de souscrire à un contrat de mutuelle. Le seul problème c’est que le coût des mutuelles est aussi en hausse. Quelle mutuelle choisir ? Comment choisir complémentaire santé adaptée à ses besoins ? Quelle mutuelle permet d’avoir les meilleures garanties au meilleur prix ? Voici le guide complet pour faire une comparaison mutuelle efficace ! Cet article fait partie de notre dossier consacré aux solutions pour réduire ses frais de santé.

Beaucoup, ne bénéficient pas aujourd’hui d’un contrat collectif, directement ou indirectement par l’intermédiaire de leur conjoint, partenaire de PACS ou concubin : jeunes en quête d’un emploi, chômeurs de longue durée, auto-entrepreneurs, personnes salariées d’un particulier, indépendants, retraités de tous statuts professionnels et fonctionnaires d’État ou des collectivités territoriales et hospitalières. Elle concerne aussi tous ceux qui, demain, ne pourront plus bénéficier d’un contrat collectif à la suite d’un changement professionnel (licenciement, entreprenariat individuel…) ou personnel (décès du conjoint, divorce, jeune de plus de 25 ans…).

Selon les chiffres LeLynx pour l’année 2020, les Français dépensent en moyenne 880€ pour leur mutuelle santé.

95% de la population française est couverte par une complémentaire santé selon un rapport de la DREES.

En 2021, le coût d’une mutuelle a augmenté en moyenne, de 70 € par assuré. D’après une étude publiée par la Mutualité française début janvier 2022, elles devraient flamber de 3,4 %, en moyenne dans l’année à venir.

Qu’est-ce qu’une complémentaire santé ?

Le but principal d’une mutuelle est de compléter les remboursements de frais de santé non pris en charge par la sécurité sociale. La mutuelle est-elle obligatoire ? Souscrire à un contrat de mutuelle n’est pas obligatoire en France mais vivement conseillé afin d’éviter des dépenses de santé imprévues et très élevées. Lisez notre article : Ne pas avoir de mutuelle, est-ce vraiment une bonne idée ? Pour prendre la meilleure décision en fonction de votre situation.

Le niveau de prise en charge dépend du contrat choisi. Chaque assureur propose différents niveaux de prise en charge. Le tarif de la complémentaire santé dépend lui aussi du niveau de couverture et des garanties souscrites. Si vos revenus sont faibles, depuis janvier 2020, vous pouvez bénéficier de la complémentaire santé solidaire.

Quelle différence entre un contrat individuel et collectif ?

Depuis 2016, toutes les entreprises ont l’obligation de proposer un contrat santé collectif à leurs salariés. 13 millions de salariés sont aujourd’hui couverts par ce type de contrat. Selon une étude récente de l’Irdes, ces contrats sont généralement plus protecteurs que les contrats individuels. Autre information importante, l’employeur doit régler au moins 50% des cotisations, un avantage non négligeable.

Pourquoi souscrire à une mutuelle ?

Il y a des assurances pour lesquelles il est possible de faire l’impasse. Ce n’est pas le cas de la mutuelle. De nombreux soins de santé ne sont pas pris en charge par la sécurité sociale. Alors qu’est-ce qu’une mutuelle, quel est son rôle ? Parfois, la différence prise en charge par la mutuelle est vraiment minime, par contre en cas d’hospitalisation les frais de santé peuvent exploser.

Depuis janvier 2019, le reste à charge zéro a été mis en place et vous permet de réduire vos frais de santé. Pour en bénéficier, il est obligatoire d’avoir une mutuelle.

Comment analyser ses besoins et ses frais de santé ?

Quelle mutuelle choisir en fonction de ses besoins ? Le principe d’une mutuelle est de payer en prévision de problèmes de santé futurs. Il est difficile de prévoir avec précision ses besoins. Voici quelques conseils pour vous aider à déterminer quelle mutuelle est la plus adaptée à votre profil.

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Quelle mutuelle choisir en fonction de mes besoins ?

  • Mon âge
  • Mode de vie
  • État de santé
  • Habitudes de soins
  • Le budget

Vous aurez surement envie de choisir les meilleures garanties possibles pour parer à toute éventualité. Mais si vous avez un budget limité, il vaut mieux commencer par se fixer un budget annuel puis choisir les garanties plus les adaptées à vos besoins.

Pour savoir quelles garanties sont essentielles pour vous et celles dont vous pouvez vous passer, il faut anticiper. En créant un compte sur ameli.fr vous aurez le détail de vos remboursements des mois précédents. Ajoutez les autres dépenses de santé non remboursées que vous avez payé. Vous obtiendrez une idée du coût annuel de vos frais de santé.

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Anticiper mes dépenses de santé pour choisir ma mutuelle :

  • Si je dois être hospitalisé est ce que je préfère une chambre individuelle ? L’hôpital ou la clinique ?
  • Est-ce que je respecte le parcours de soins ?
  • Quels types de soins je privilégie ? Médecines douces ? Si oui lesquelles ?
  • Est-ce que je consulte des médecins qui pratiquent les dépassements d’honoraires ?

Comparez le montant d’une complémentaire santé à vos dépenses et adaptez les garanties proposées en fonction de vos besoins. Si vous remarquez que certaines garanties ne sont plus utiles, trouver un contrat plus adapté à votre profil pour économiser jusqu’à 30% !

Quelle mutuelle choisir ? Comment payer moins cher de mutuelle ?

Selon le comparateur en ligne, les tarifs des mutuelles augmentent de 2 à 3 % par an. Selon le Rapport n° 1772 de l’Assemblée nationale du 20.3.19, le montant de la cotisation pour une complémentaire santé est de 688 € par personne pour l’année 2017.

1. Ne pas être fidèle à son assureur

Rien n’oblige à regrouper vos contrats d’assurance (auto, santé, habitation…) chez le même assureur, car il est peu probable qu’il propose les tarifs les plus avantageux dans tous les domaines.

2. Chercher les promotions

Comme au supermarché pour les courses, certaines mutuelles proposent des réductions ponctuelles très intéressantes comme des mois de cotisations offerts par exemple.

3. Faire jouer la concurrence

Après avoir fait une simulation ou un devis, on peut découvrir que sa mutuelle est plus coûteuse que les devis des concurrents. Dans ce cas, il ne faut pas hésiter à demander à son assureur de s’aligner ! S’il refuse, il suffit de choisir la mutuelle moins chère. ça ne coûte rien d’essayer !

4. Demander une réduction de couple

En couple, il est plus profitable de souscrire à un contrat commun plutôt que d’avoir chacun sa propre mutuelle. En général, cela permet de profiter d’environ -10% de réduction.

5. Comparer les prix en fonction de ses besoins

Certains ont des besoins spécifiques en ophtalmologie, orthodoxie, audition… Dans ce cas, il faut faire le point sur le coût annuel de ces équipements. Puis, comparer ce coût au montant de la cotisation mutuelle. Plusieurs simulations permettent souvent d’ajuster le degré de prise en charge adapté sans faire exploser le coût de sa cotisation.

6. Penser aux médecines douces

Les médecines douces comme l’ostéopathie, la naturopathie par exemple, ne sont pas pris en charge dans tous les contrats de mutuelle. En fonction de ses habitudes de soins, il peut être intéressant de chercher un contrat d’assurance santé adapté.

7. Opter pour la formule économique

Comme pour toute assurance, la mutuelle couvre un risque potentiel. Un jeune, en pleine forme qui va très rarement chez le médecin pourra se satisfaire d’une formule économique. Il faut adapter son contrat d’assurance santé au « risque » que présente sa santé. Ce n’est évidemment pas toujours facile à évaluer.

8. Comparer chaque année

Après avoir trouvé une mutuelle adaptée à ses besoins et à un tarif intéressant, il ne faut pas se reposer sur ses lauriers. La meilleure habitude à prendre est de remettre en cause son contrat tous les ans ou tous les deux ans. Le marché évolue constamment !

Comment changer de mutuelle facilement ?

Depuis le 1er décembre 2020, les assurés peuvent résilier plus facilement leur complémentaire santé, qu’elle soit individuelle ou collective. Cette mesure permet de faire jouer encore plus la concurrence mais aussi de trouver le meilleur rapport qualité prix.

En effet, jusqu’ici il fallait attendre chaque année la date d’anniversaire du contrat. A partir du 1er décembre 2020, après une année de souscription1, ce n’est plus nécessaire. Il est désormais possible de changer de mutuelle à tout moment sans motif et sans frais.

Selon le rapport n° 1772 de l’Assemblée nationale du 20.3.19, le taux de résiliation annuelle des mutuelles avant l’entrée en vigueur de la résiliation chaque année était de 3% à 4% c’est très peu !

Pour résilier sa mutuelle c’est très simple. C’est le nouvel assureur qui se charge de la résiliation après vous avoir fait signer un mandat de résiliation. Dès la réception du dossier, l’ancien assureur va vérifier que toutes les conditions sont remplies, notamment l’ancienneté d’un an du contrat. Si vous avez réglé des cotisations en avance à l’ancien assureur il doit vous rembourser sous 30 jours. Vérifiez bien où vous en êtes car cette fois, c’est à vous de vous assurer de bien avoir récupéré votre argent.

Comparer les mutuelles, pour faire le bon choix

Comparer les prix est essentiel pour trouver une mutuelle qui a un bon ration prix garanties. Pour comparer le prix des contrats santé, plusieurs méthodes sont disponibles.

La première méthode consiste à prendre rendez-vous avec chaque assureur près de son lieu de résidence pour obtenir un devis. Autant dire, une méthode longue, fastidieuse et peu productive car tous les assureurs ne sont pas forcément représentés par une agence physique près de chez vous.

La deuxième méthode consiste à se munir de son contrat et de s’installer confortablement devant son ordinateur.

👍 Et si on passait de la théorie à la pratique ? Faites un premier devis en 5 minutes pour comparer !

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Depuis Juin 2021, Direct Assurance propose une assurance santé 100% en ligne. Le point fort de ce nouveau contrat est le niveau de personnalisation des offres. Direct Assurance permet à chacun d’obtenir une couverture santé au plus juste de ses besoins et de son budget.

👍Après avoir obtenu un premier devis, pourquoi ne pas le comparer aux autres offres du marché ?

Les Furets aide les français à comparer de nombreux services tout en faisant de nombreuses économies et notamment sur l’assurance santé.

Pour comparer facilement un grand nombre de contrats de mutuelle en quelques clics, utilisez le comparateur en ligne.

Mutuelle : Comment calculer le remboursement ?

Le niveau de garanties

En général, les assureurs proposent deux ou trois niveaux de garanties. Le premier niveau couvre uniquement les soins courant comme pourrait le faire la CMU. Il s’adresse aux personnes qui ont un budget extrêmement restreint ou qui font appel surtout à des soins non remboursés (naturopathie…). Pour les frais d’hospitalisation à condition de vraiment respecter le parcours de soins coordonnées et d’éviter à tout prix les dépassements d’honoraires, le reste à charge sera limité. Par contre, pour le remboursement en équipements optiques ou dentaire, le montant du remboursement sera très restreint.

Le deuxième niveau de garanties, couvrent en général les dépassements d’honoraires et prévoient des forfaits de remboursement pour les équipements dentaires et optiques. Des options peuvent permettre une prise en charge des médecines douces ou des frais de séjour à l’hôpital. Plus vous choisissez d’options plus le tarif augmente.

Le montant du remboursement de la complémentaire santé

Vous avez plusieurs devis de mutuelle mais vous avez du mal à vraiment comparer les prestations d’un assureur à l’autre ? C’est normal ! Le vocabulaire propre aux garanties des mutuelles peut vraiment compliquer les comparaisons. Voici quelques notions de base pour vous aider à faire le point.

La sécurité sociale fixe un tarif pour les soins courants appelé tarif conventionné ou de convention. Dès qu’un praticien pratique un tarif plus élevé on parle de dépassement d’honoraires.

Dans certains contrats les garanties sont calculées sous la forme d’un pourcentage de ce TC appelé aussi BRSS (base de remboursement de la sécurité sociale) ou BR. Certaines mutuelles proposent des remboursements de 100%, 200% voir 300% de la BRSS ! Alors que d’autres indiquent 60% des FR (frais réels). Mais à quoi cela correspond-il ?

Premier point vocabulaire de mutuelle important : Base de remboursement, base de remboursement de la sécurité sociale, tarif conventionné c’est 3 noms différents qui veulent dire exactement la même chose !

Un cas concret pour bien comprendre

Pour bien comprendre, prenons un exemple. La sécurité sociale a fixé un tarif conventionné de 23€ pour une consultation chez un médecin généraliste. Imaginons que vous allez consulter un médecin qui vous demande 70€ pour la consultation. Ce médecin pratique donc des dépassements d’honoraires.

La sécurité sociale rembourse 70% du tarif conventionné pour la consultation du médecin généraliste. Le calcul sera basé sur le tarif fixé dans sa convention peu importe les honoraires du médecin que vous, vous avez consulté. Le remboursement sera donc toujours de 16.10€ dans toutes les situations présentées ci-dessous.

Maintenant, passons à la mutuelle :

  • Remboursement à 100% BR ou BRSS ou TC : la mutuelle complète le remboursement de la sécurité sociale pour atteindre les 100% du tarif conventionné soit 23€. La mutuelle va donc participer à hauteur de 6.90€. Votre reste à charge sera donc de 47€ !
  • Remboursement à 200% BR ou BRSS ou TC : la mutuelle complète le remboursement de la sécurité sociale dans la limite de 200% du tarif conventionné. La mutuelle va donc participer à hauteur de 29.90€ (23*2 – 16.10). Votre reste à charge sera donc de 24€ !
  • Remboursement à 60% des FR (frais réels) : la mutuelle va calculer le montant de son remboursement sur vos frais réels. Dans notre exemple 70€. Donc elle va vous rembourser 25.90€ (70*0.6 – 16.10). Votre reste à charge sera donc de 28€ !

Vous l’aurez compris, si vous avez l’habitude d’aller chez des praticiens ne pratiquant pas les dépassements d’honoraires vous pouvez opter pour une mutuelle moins coûteuse.

3 Conditions pour obtenir le remboursement maximal

Peu importe votre niveau de garanties et votre contrat, pour obtenir le remboursement maximal, il faudra respecter ces 3 conditions :

  • Respecter le parcours de soins coordonnés c’est à dire par exemple passer par son médecin traitant avant d’aller voir un spécialiste
  • Choisir un médecin qui a signé une convention avec l’assurance maladie (pour mieux comprendre rendez-vous sur Dépassements d’honoraires : Comment les éviter ?)
  • Fréquenter un réseau de soins géré par sa mutuelle pour les équipement notamment optiques et dentaires.

Prendre une mutuelle très chère, ne sera d’aucune utilité si vous ne respectez pas ces 3 recommandations.

💬 Et vous, avez-vous changé de complémentaire santé récemment ? Selon vous, quelle mutuelle choisir ?

Amélie L.
Amélie L.
Bienvenue ! Je m’appelle Amélie, je suis la créatrice du site dépenser moins et profiter plus. Mon but est de vous dévoiler tout ce que votre banquier, votre opérateur ou votre assureur ne vous dira jamais pour économiser des centaines d'euros ! La comptabilité, le droit et les démarches administratives c’est ma spécialité. En plus, j'ai été professeur d'économie gestion, donc mon travail consistait à rendre toutes ces informations souvent indigestes, accessibles au plus grand nombre. J’ai aussi travaillé dans le domaine bancaire ce qui m'a permis d'approfondir mes connaissances sur la gestion de l'argent. Autant vous dire que mes articles, sont un vrai concentré de bons plans et d’astuces ! Profitez-en ! Après avoir écrit plus de 350 articles et un livre sur les finances personnelles, je me suis formée au métier de coach budgétaire pour prendre en compte tous les aspects la relation à l’argent et surmonter ces obstacles qui peuvent empêcher quelqu’un d’avancer vers la réalisation de ses rêves. Je mets maintenant, mon expertise au service des particuliers à travers un accompagnement en coaching budgétaire 100% personnalisé. Si vous avez la moindre question, laissez un commentaire directement sous l’article concerné. Je me ferai un plaisir de vous répondre.
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