Si vous envisagez de faire un crédit prochainement, utilisez notre simulateur crédit auto sans tarder. Il vous permettra de déterminer le montant des mensualités adaptés à votre budget et d’éviter de faire un prêt auto inadapté à vos capacités financières qui pourrait vous mettre en difficulté. Il est unique sur le marché et vous pouvez faire autant de simulations que vous le souhaitez, il est mis à votre disposition gratuitement.
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Comment utiliser le simulateur crédit auto ?
J’ai décidé de créer pour vous le simulateur qui est unique sur le marché. Il ne fonctionne pas comme la plupart des simulateurs de crédit auto. En général, les simulateurs vous demandent combien d’argent vous voulez emprunter plutôt que de calculer combien vous pouvez réellement emprunter. Ils sont basés sur le crédit plutôt que sur vos capacités financières.
Pour quelle raison ? Tout simplement parce qu’ils sont proposés dans la majorité des cas, par des sociétés qui proposent des crédits auto. Leur principal objectif est donc de vous vendre un crédit auto. Sur dépenser moins et profiter plus, l’objectif est de vous aider à prendre les bonnes décisions pour votre budget.
J’ai donc décidé de créer un simulateur crédit auto qui va calculer, non pas combien vous voulez emprunter, mais combien vous êtes capable de rembourser avec votre budget. La base du calcul c’est donc votre budget à vous ! Une fois les informations saisies, vous saurez combien vous pouvez réellement consacrer à l’achat de votre future voiture.
Ce n’est plus le crédit mais votre budget qui va déterminer le prix de votre prochaine voiture. Le simulateur a été créé par mes soins et il est utilisable gratuitement 😃
La règle du 20/4/10 pour déterminer le montant de son crédit auto
Il est important de savoir dans quelle fourchette de prix choisir votre voiture. Si votre mensualité est au-dessus de vos moyens, vous risquez d’avoir des difficultés financières à plus ou moins long terme.
La règle du 20/4/10 est un moyen simple de déterminer rapidement le montant à consacrer à sa future voiture et se préparer à la financer. Selon la règle du 20/40/10, il faut verser un acompte de 20% sur une voiture avec un prêt auto de 4 ans, puis ne pas dépasser 10% de son revenu mensuel en frais de transport (crédit auto, entretien, essence, assurance,…).
Une personne qui gagne 25 000€ de revenu par an (soit environ 2000€ par mois) devrait selon la règle du 20/4/10 devrait être en mesure de payer un acompte de 5 000€ (20%) pour sa future voiture, et ne pas consacrer plus de 10% (200€) de ses revenus mensuels au paiement de son crédit auto et tous les autres frais associés (assurance, essence, entretien,…).
Comme toute règle empirique, il s’agit d’un simple outil qui donne un ordre de grandeur, et pas d’une règle absolue. Votre voiture peut vous coûter plus de 10% de votre revenu mensuel. Un français consacre environ 15% de son revenu, au transport. En plus, il sera peut-être préférable de faire un crédit sur 3 ans ou sur 6 ans en fonction de sa situation. Dans tous les cas, cette petite règle de calcul, est un moyen supplémentaire pour déterminer quel est le montant mensuel à consacrer à sa voiture en fonction de son budget.
Qu’est-ce qu’un crédit auto ?
Un crédit auto se compose de 3 éléments :
- Le Capital : Dans le cas d’un crédit auto, il correspond au prix d’achat du véhicule.
- Les Intérêts : Un crédit à un coût, ce sont les intérêts. Chaque mois, les intérêts seront ajoutés au capital à rembourser.
- Une Durée : Un prêt auto est remboursé tous les mois. La durée correspond aux nombres de mois dont vous disposez pour rembourser intégralement le prêt (capital + intérêts).
Un prêt auto est un crédit affecté. Cela signifie qu’il ne peut financer que l’achat d’un véhicule. Plus précisément voici la définition légale d’un crédit affecté : Le crédit affecté appelé également « crédit lié » est un crédit amortissable, c’est-à-dire que son montant, sa durée et les remboursements sont connus à l’avance.
Il est lié à un achat : le montant emprunté financera exclusivement le bien ou la prestation de services mentionnée sur le contrat. Les deux contrats (contrat de crédit et contrat de vente ou de prestation de services) constituent une opération commerciale unique (article L. 311-1-11° du code de la consommation).
Le montant du crédit auto peut aller de 3 000 € à 75 000 €.
La durée de remboursement peut aller de 3 mois à 84 mois pour une voiture neuve.
Que dit la loi sur le crédit auto ?
Dans cette partie, nous allons voir comment le code de la consommation vous protège au cours des différentes étapes de souscription et d’exécution du crédit auto. La liste suivante n’est pas exhaustive, je me suis concentrée sur les points les plus importants à prendre en compte.
Le choix de l’établissement de crédit
Le crédit affecté est souvent proposé directement par l’entreprise qui vous vend votre voiture généralement directement en concession. Mais, vous pouvez demander un prêt auto à votre banque ou à un établissement financier spécialisé. C’est même souvent un moyen de faire jouer la concurrence et d’obtenir un meilleur taux d’intérêt. Le consommateur pressé d’avoir sa nouvelle voiture, ne prend pas toujours le temps de se renseigner sur le crédit auto et signe l’offre proposée par son concessionnaire même si elle est moins avantageuse. Toutes les banques et les organismes emprunteurs ne proposent pas les mêmes conditions de crédit voiture — taux de crédit, son coût total, mensualités —, il est donc important de comparer.
L’assurance du prêt auto
Même si ce n’est pas une obligation, un crédit auto est souvent vendu avec une assurance de prêt. Assurance payante évidemment, qui augmentera le coût du crédit. L’assurance permet de se protéger de certains risques comme une perte d’emploi par exemple. Une fois de plus, répétons-le, elle n’est pas obligatoire mais de nombreux établissements de crédit refuseront de vous accorder un prêt sans une assurance. Le meilleur moyen de réduire les coûts est une fois de plus, de comparer les prix et faire jouer la concurrence.
Crédit auto et achat de voiture sont liés
Le code de la consommation lie l’exécution du contrat de prêt à celle du contrat de vente ou de prestation de services, et réciproquement. Si votre demande de prêt est rejetée, le contrat de vente ou de prestation de services est résolu (c’est-à-dire annulé) de plein droit et sans indemnité (article L. 312-52 du code de la consommation). Si vous avez versé une somme d’avance sur le prix (acompte) et que le prêt est rejeté, le vendeur ou le prestataire de services doit vous rembourser cette somme sur simple demande (article L. 312-53 du code de la consommation).
Le droit de rétractation
Vous lisez cet article, alors que vous venez de signer un crédit auto et vous commencez à regretter. Vous pouvez agir !
Si vous avez signé l’offre de crédit, vous pouvez vous rétracter (c’est-à-dire revenir sur votre acceptation) sans motif, dans un délai de quatorze jours calendaires à compter du jour de l’acceptation de l’offre de contrat de crédit (article L. 312-19 du code de la consommation).
Aucune indemnité n’est due au prêteur en cas de rétractation (article L. 312-26 du code de la consommation. Vous n’avez pas à motiver votre renonciation au crédit, et votre rétractation ne doit pas être enregistrée dans un fichier.
Pour vous rétracter, vous devez retourner à l’établissement de crédit le bordereau de rétractation (formulaire détachable) joint à l’offre de crédit, dûment complété, daté et signé. Envoyez-le par lettre recommandée avec accusé de réception, au plus tard le dernier jour du délai de rétractation (articles L. 312-19, L. 312-21 et R. 312-9 du code de la consommation).
La date du contrat de prêt
Pour calculer le délai de rétractation on s’appuie sur la date d’acceptation indiquée sur le contrat. Si le contrat est antidaté vous perdez votre droit de rétractation. Vérifiez bien la date indiquée sur le contrat et gardez à tout prix ce délai de rétractation même si vous êtes pressés d’avoir votre nouvelle voiture. Ne mettez jamais une date antérieure à celle du jour de la signature de l’offre. Prendre 14 jours pour réfléchir, budgétiser et préparer vos finances à un crédit qui va vous engager sur 4 ans, c’est déjà presque trop court.
L’étude de solvabilité
Ne faites pas de fausses déclarations sur votre situation financière pour obtenir un prêt. Vous vous exposerez à des poursuites et des difficultés financières très rapidement. La loi impose aux organismes de crédit de s’assurer que le consommateur sera en mesure de rembourser. Cette loi vise avant tout à protéger le consommateur de prêteurs peu scrupuleux. Mais la loi permet aussi parfois de se protéger de soi-même et de décisions financières désastreuses.
La DGCCRF a mené une enquête destinée à s’assurer du respect de la réglementation dans le domaine du financement automobile en 2016. Elle a relevé un taux d’anomalie supérieur à 30 % ! Alors, soyez vigilants.
Comment faire un crédit auto pas cher ?
Sur dépenser moins et profiter plus, on pense qu’il est préférable pour votre budget d’éviter les crédits auto ou les financements auto type LOA et LLD et de privilégier l’épargne. Mais, il y a des situations où le recours au crédit reste la seule solution. Dans ce cas, comment faire un crédit auto pas cher ?
Le crédit auto à 0%
Certaines banques proposent des taux très très bas pour les crédits auto. Vous les trouverez en prenant le temps de comparer et de faire jouer la concurrence. Malgré tout, cela ne change rien au problème de fond, vous allez rembourser à crédit, un bien qui va perdre 60% de sa valeur. La fameuse décote. Même si ce crédit pas cher permet de réduire les coûts, c’est une mauvaise opération financière. Donc empruntez le moins possible.
De plus, en prenant le temps de lire les informations en petits caractères sur le contrat vous vous rendrez vite compte que le crédit gratuit n’existe pas. Il y a toujours des frais et des assurances qui viennent alourdir la facture.
Le microcrédit garanti à 50 % par l’État
Les ménages qui ont des difficultés financières qui les empêchent d’accéder au crédit bancaire classique peuvent bénéficier d’un micro crédit de 5000€ maximum pour l’achat d’une voiture propre. Le prêt est garanti à hauteur de 50% par l’état et cumulables avec d’autres aides financières. Le remboursement du prêt ne peut excéder 5 ans. Les demandes doivent être déposées auprès d’un service d’accompagnement social.
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