La vérité sur le Taux crédit conso et les comparateurs

Besoin d’argent pour financer une voiture, des travaux, un voyage ou un mariage ? Vous envisagez le recours à un crédit à la consommation ? Ou alors vous avez déjà plusieurs crédits conso et vous vous posez des questions sur leur fonctionnement ? Dans cet article, je vous propose un point complet sur le taux crédit conso. Quel est le taux crédit conso actuellement ? Comment faire des comparatifs efficaces ? Pourquoi certains sites affichent des taux si attractifs ?

Comprendre le Taux crédit conso

Beaucoup de particuliers à la recherche du meilleur crédit conso, s’intéressent principalement au taux d’intérêt. Le taux d’intérêt est une donnée essentielle pour comparer les différents crédits. Mais ce n’est pas le seul critère de choix à prendre en compte.

Le TAEG est le taux annuel effectif global. Comment son nom l’indique, il prendre en compte tous les frais obligatoires liés au crédit. Il est calculé de la même manière par tous les établissements. Il permet de comparer les différents produits plus facilement.

Quels sont les frais obligatoires en plus du taux d’intérêt qui sont pris en compte dans le TAEG ? L’organisme de crédits peut facturer des frais de dossier, la souscription à une assurance pour garantir le prêt,…etc.

TAEG = taux d’intérêt + tous les frais liés au crédit

Les établissements de crédit ont l’obligation d’indiquer le TAEG dans les publicités, les offres préalables de crédit et dans les contrats de prêt. Donc, si vous cherchez à comparer des prêts conso, intéressez-vous au TAEG plutôt qu’au simple taux d’intérêt.

Exemple de calcul avec le taux crédit conso

Si vous empruntez la somme de 10 000 € sur une durée d’un an. Votre banque pratique un taux d’intérêt de 3 %, alors vous devrez rembourser la somme de 10 300 €, soit 10 000 € de capital + 300 € d’intérêts.

Si vous devez payer 200 € pour les frais de dossier, le coût de l’assurance et les frais de garantie, alors vous devrez rembourser en réalité 10 500 € sur la période, soit 10 000 € de capital + 300 € d’intérêts + 200 € de frais divers.

La totalité des frais supplémentaires représentant 2 % de la somme empruntée. Donc, le TAEG de votre prêt est de 2 % + 3 % = 5 %.

Cet exemple permet de comprendre simplement le mécanisme et l’intérêt de comparer le taux crédit conso TAEG plutôt que le simple taux d’intérêt. Attention, dans la plupart des cas, le calcul est donc bien plus complexe que notre exemple simplifié.

Le taux crédit conso en France

Beaucoup d’organismes de crédit mettent en avant sur leurs sites les taux d’intérêt les plus bas possibles pour attirer les emprunteurs. Le taux d’un crédit à la consommation ou TAEG (taux annuel effectif global) varie en fonction de l’établissement financier mais aussi du montant du crédit, de la durée de remboursement,…etc. On va y revenir dans le paragraphe suivant.

Cela représente beaucoup de variables qui peuvent augmenter ou réduire le taux crédit conso. Chaque organisme de crédits fixe son taux et les frais applicables mais, il y a quand même une limite. Le taux d’usure.

Le TAEG ne peut pas être supérieur au taux d’usure c’est à dire le taux maximum légal applicable en France.

Tableau du taux crédit conso en France

Type de créditTaux crédit moyen au deuxième trimestre 2021Taux d’usure au 1er juillet 2021
Prêts d’un montant inférieur ou égal à 3 000 euros15,82 %21,09 %
Prêts d’un montant supérieur à 3 000 euros et inférieur ou égal à 6 000 euros7,37 %9,83 %
Prêts d’un montant supérieur à 6 000 euros3,81 %5,08 %
Source : Banque de France

Pourquoi certains sites affichent des taux crédit conso bien plus bas ?


Le tableau ci-dessus est le reflet des taux de crédit moyen réellement appliqués en France et compilés par la Banque de France. Ils peuvent être très différents des taux crédit conso affichés sur d’autres sites qui paraissent bien moins élevés. Pourquoi ?

Souvent, les sites de comparatifs de crédits font face à une concurrence rude qui les poussent à proposer les taux les plus bas pour attirer les emprunteurs. Leurs tableaux sont donc volontairement particulièrement attractifs. Il suffit pourtant de bien lire ce qui est indiqué pour relever quelques subtilités qui changent…absolument tout.

La durée de remboursement

Les taux affichés sont pour un crédit remboursé sur 12 mois, hors la plupart des emprunteurs remboursement en 2,3,4 ou 5 ans ce qui fait augmenter le taux crédit conso.

Le montant de capital emprunté

Les taux affichés s’appliquent pour un capital emprunté de plus de 15 000€ et comme le montre clairement le tableau ci-dessus, plus le montant de l’emprunt est important, plus le taux moyen se réduit. Donc, en affichant le taux pour un capital emprunté élevé, le site peut afficher un taux qui paraît très intéressant.

Le taux affiché

C’est le taux minimum c’est à dire le meilleur taux appliqué pour un client précis qui est mis en avant. C’est la taux crédit conso qu’a obtenu le client parfait avec aucun crédit en cours, un salaire confortable et une situation stable. Le client qui représente très peu de risques pour la banque qui peut alors lui proposer un taux très bas. Dans la plupart des cas, ce taux ne sera pas appliqué à la majorité des clients qui se présenteront avec une situation bien plus complexe (plusieurs crédits en cours, salaire variable, situation peu stable,…). Il est donc plus intéressant de regarder le taux moyen (comme dans le tableau ci-dessus) plutôt que le taux minimum.

Faites le test si vous le souhaitez, vous verrez qu’à chaque fois, une ou plusieurs de ces informations apparaissent dans les petites lignes autour des tableaux ou des taux crédit conso imbattables sont affichés en gros caractères.

Pour en savoir plus sur le TAEG, consultez l’article : Comment emprunter de l’argent facilement au meilleur taux ?

Informations clés sur le crédit à la consommation


Le montant d’un crédit à la consommation doit être compris entre 200 € et 75 000 € euros. Un crédit conso doit financer l’achat de biens de consommation (meubles, informatique, voiture, etc.) et pas un bien immobilier.

Il existe plusieurs formes de crédits à la consommation. Ils fonctionnent selon 2 principes, le crédit affecté ou non affecté. Le crédit affecté doit servir à financer un bien spécifique qui est précisé au moment de la souscription. Par exemple, le crédit auto, doit servir à financer exclusivement l’achat d’une voiture. Si vous voulez des détails et des conseils très précis sur les crédits auto je vous conseille vivement de lire l’article : Financement voiture | La vérité sur le Crédit auto et la LOA.

A l’inverse, le crédit non affecté, permet d’utiliser la somme empruntée à sa convenance pour acheter n’importe quel bien ou service. Le crédit renouvelable est un crédit non affecté, qui permet en plus de reconstituer un capital au fur et à mesure des remboursements. Lisez cet article pour en savoir plus : Comment obtenir un crédit immédiat et sans justificatif ?

Cet article vous a été utile ? Est-ce que vous avez d’autres questions sur les crédits conso ?

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