Qu’est-ce que le taux d’usure ? Comment calculer le taux d’usure d’un prêt immobilier ? Comment contourner le problème pour obtenir son crédit immobilier ?
Définition du taux d’usure
Qu’est-ce que le taux d’usure ?
Comme annoncé dans l’article sur les changements d’Octobre 2022 : « La Banque de France a annoncé dans un communiqué, l’augmentation du taux d’usure. Le taux d’usure c’est le taux d’intérêt maximum auquel un crédit peut être accordé. «
Quel est le taux d’usure en 2023 ?
Du 1er février au 1er juillet 2023, la publication des taux d’usure sera effectuée sur une base mensuelle, au lieu de trimestrielle. Cette mensualisation temporaire du taux d’usure permettra de lisser dans le temps l’évolution des taux d’usure, afin qu’ils assurent leur fonction protectrice en correspondant à l’état à date du marché.
| Type de crédit | Augmentation | Taux d’usure janvier 2023 |
| Crédit immobilier de plus de 20 ans | +2.65% | 3.57% |
| Crédit immobilier de moins de 20 ans | +2.68% | 3.53% |
Conséquences de l’augmentation des taux d’usure
Soulagement des courtiers
La hausse du taux d’usure devait permettre un déblocage pour plusieurs candidats à l’emprunt. À peine 48 heures après l’annonce des nouveaux taux, les courtiers recevaient les nouvelles grilles tarifaires des banques revues à la hausse. La conséquence est toute simple, les banques pourraient accorder certains dossiers jusqu’ici refusés.
Chute des crédits immobiliers accordés
Le problème, c’est que du côté des emprunteurs, ces nouveaux taux font augmenter le coût du crédit et les pousse à revoir leur projet voire à l’abandonner. Selon l’Observatoire Crédit logement, l’octroi de prêts immobiliers a chuté d’un tiers au troisième trimestre. Pire que durant le premier confinement et inédit depuis 2008 !
Comment contourner le taux d’usure ?
1. Négocier les frais
Négocier tous les frais pour réduire le coût global du crédit, en augmentant son apport personnel ou en souscrivant à un service complémentaire comme un contrat d’assurance vie ou une assurance multirisque habitation.
2. Change d’assurance emprunteur
Changer son assurance emprunteur, qui permet d’économiser plusieurs milliers d’euros sur le coût de son crédit. Toutes les infos ici : Comment renégocier son assurance emprunteur ?
3. Réduire la durée de l’emprunt
Réduire la durée d’emprunt, sur 20 et 25 ans, les taux proposés sont élevés à cause du taux d’usure et une fois ajoutés les frais (dossier, garanties…) et l’assurance.
4. Compléter son financement
Compléter son financement avec tous les dispositifs de prêts aidés possibles (prêt à taux zéro, prêt Action Logement).
5. Faire jouer la concurrence entre les banques
Faire jouer la concurrence entre les banques en étant accompagné d’un bon courtier, qui saura valoriser les atouts de votre dossier auprès des banques.
En résumé :
- Le taux d’usure est le taux maximum que les banques peuvent proposer pour un crédit. Ce taux est défini par la Banque de France.
- S’il n’est pas possible d’agir sur le taux, il faut chercher à réduire le coût de son crédit immobilier en jouant sur d’autres paramètres (durée, apport, prêts aidés, montant de l’assurance, frais, …etc.)
