Virements bancaires | Délais, frais, avantages, dangers, arnaques,…

En 2018, il y a eu un peu plus de quatre milliards de virements bancaires en France1. C’est un moyen de paiement privilégié pour transfert de l’argent vers un autre compte. Mais qu’est qu’un virement bancaire exactement ? Comment faire des virements bancaires ? Quel est le coût d’un virement bancaire ? Quels sont les délais liés aux virements bancaires ? Quels sont les avantages et les risques des virements bancaires ? Autant de questions importantes auxquelles ont va répondre dans cet article.

Les virements bancaires : de quoi s’agit il ?

Le virement bancaire est un ordre donné à la banque de transférer une somme d’argent d’un compte vers un autre compte.

Depuis le 28 janvier 2008, les virements bancaires sont gérés au niveau européen pour faciliter les échanges entre les banques européennes. Un virement SEPA est une virement qui a lieu dans la zone SEPA c’est à dire pays de l’Union européenne ainsi que l’Islande, la Norvège, le Liechtenstein, la Suisse, Monaco, Saint-Marin, les îles de Jersey, Guernesey et de Man, la principauté d’Andorre et l’État de la Cité du Vatican.

Les virements bancaires permettent de payer un bien ou un service quand on fait un paiement à une entreprise. Mettre de l’argent de côté quand on transfère de l’argent entre un compte courant et un compte épargne par exemple. Donner de l’argent à des proches ou des amis.

Les différents types de virements

Il existe deux grands types de virements :

  • Un virement ponctuel si l’ordre est émis pour une transaction unique. Par exemple : Un virement de 255€ avec l’objet « Epargne février » vers votre compte épargne le 4 du mois.
  • Un virement permanent (ou automatique) si l’ordre est donné pour une transaction qui se répète à fréquence régulière. L’ordre est établi pour une durée déterminée ou indéterminée. Par exemple : Un virement de 500€ avec l’objet « Loyer Mme Untel » tous les 5 du mois vers le compte du propriétaire de votre logement.

La différence entre un virement bancaire et un prélèvement

Un prélèvement bancaire est une autorisation donnée à un tiers de prélever de l’argent sur votre compte sans indication de montant. Une fois que le tiers dispose de votre signature sur le mandat de prélèvement c’est lui qui va communiquer à la banque le montant et la date du prélèvement. Alors que dans le cas d’un virement c’est vous qui faites la demande auprès de votre banque d’effectuer un paiement d’un montant donné et à la date de votre choix. Le prélèvement est surtout utilisé pour payer les factures.

Mandat de prélèvement Free
Exemple de mandat de prélèvement source Free.fr

Différence entre un virement bancaire et un TIP (titre interbancaire de paiement)

Parfois quand vous avez une facture à payer, elle est accompagnée d’un TIP.

C’est un document prérempli par l’entreprise qui vous l’envoi. Il permet de régler une facture ponctuelle sans avoir besoin de préparer un chèque. Il vous suffit de le retourner complété avec les informations sur votre compte bancaire. Comme pour le prélèvement c’est votre créancier qui va présenter ce document directement à votre banque. Par contre, contrairement au prélèvement, un TIP est une autorisation unique de paiement pour un montant donné. Si vous avez une autre facture à régler le mois suivant, l’entreprise devra vous redemander une autorisation.

Le paiement par TIP SEPA
Exemple de Tip source les clés de la banque

Comment faire des virements bancaires ?

Pour demander à sa banque d’effectuer un virement bancaire, plusieurs options sont à votre disposition :

  • vous rendre directement en agence au guichet
  • utiliser l’application mobile ou le site internet de sa banque pour demander un virement.

Les informations nécessaires pour faire un ordre de virement sont :

  • le numéro de compte à débiter
  • le montant
  • la date du virement souhaitée
  • les cordonnées (IBAN et BIC) du comptes à créditer

Vous pouvez ajouter un objet à l’ordre de virement. C’est ce qui apparaîtra sur le relevé de compte du bénéficiaire. Par exemple « Loyer de Janvier de M. Untel » ou alors « Paiement de la facture n°ABC123 ».

Comment faire un virement bancaire sur le site de ma banque ?

Voici les étapes communes à tous les établissements bancaires :


1. Connectez vous à votre espace client sur le site de votre banque.

2. Cherchez l’endroit où cliquer pour envoyer un virement électronique. Il pourrait être écrit « Virements », « Envoyer de l’argent » ou autre. Si vous ne savez pas où cliquer, appelez votre banque ou cherchez sur internet la procédure à suivre.

3. Cliquez sur le compte à partir duquel vous voulez envoyer l’argent. Vous pouvez choisir votre compte courant ou un autre compte.

4. Écrivez le montant d’argent que vous aimeriez envoyer. Précisez également un objet pour permettre à l’entreprise ou au particulier de retrouver votre transaction.

5. Si c’est la première fois que vous envoyez un virement électronique à cette personne, vous devrez peut-être ouvrir une nouvelle page avant de pouvoir envoyer l’argent. Vous verrez peut-être un bouton « Ajouter » ou « Ajouter un destinataire ». Vous devrez cliquer sur ce bouton et entrer les renseignements de la personne avant de pouvoir lui envoyer de l’argent (IBAN, BIC,…). Une fois les informations enregistrées, elles resteront disponibles dans votre compte pour simplifier vos prochains virements.

6. La banque va surement vous demander de passer une étape de sécurité (mot de passe, question,…) pour bien valider le virement électronique.

7. Cliquez ensuite sur  « Envoyer de l’argent »


Exemple de virement en ligne source BNP Paribas
Exemple de virement en ligne source BNP Paribas

Comment sécuriser les virement bancaires en ligne ?

Pour renforcer la sécurité de votre compte bancaire en ligne :

  • Utilisez seulement le site Web et l’application officiels de votre banque pour faire des opérations bancaires en ligne.
  • Ne dites à personne votre nom d’utilisateur et votre mot de passe de services bancaires en ligne.
  • Si c’est possible, évitez d’utiliser des ordinateurs publics ou des connexions Wi-Fi publiques pour faire vos opérations bancaires en ligne.

Quel est le coût d’un virement bancaire ?

Le prix dépend de l’endroit choisi pour effectuer le virement.

Les virements effectués en ligne (sur internet ou via l’application mobile de la banque) directement par le client sont gratuits dans quasiment toutes les banques.

Les virements effectués en agence bancaire par contre, sont facturés dans la majorité des cas (le montant des frais varie entre 3€ et 5€ en fonction des banques !).

Le virement interne effectué de l’un de vos comptes à un autre de vos comptes est gratuit.

Les virements internationaux coûtent plus chers de 10€ à 20€ en fonction des banques. Il faudra également prendre en compte le montant des frais de change en cas de virement dans différentes devises.

Combien de temps met un virement bancaire ?

Première information importante, pour qu’un virement soit effectué il faut que le solde du compte soit suffisant. Sinon, le virement sera rejeté et il faudra payer des frais bancaires.

Le montant d’un virement est crédité en 1 à 3 jours ouvrables à partir de la réception de l’ordre de virement par la banque. La notion de jour ouvrable signifie du lundi au samedi donc hors dimanche et jours fériés. Dans certains cas, des virements effectués le lundi peuvent nécessiter un délai plus long car certaines banques sont fermées le lundi. Enfin, un virement passé le matin a plus de chances d’être traité dans la journée qu’une virement passé tard le soir durant les heures de fermeture de la banque. Donc, si vous voulez accélérer vos virements passez vos ordre plutôt le matin en début de semaine.

Le délai est de 4 jours ouvrables maximum s’il s’agit d’un virement dans l’Espace Economique Européen dans une autre monnaie. Enfin pour les virements en dehors de l’EEE, les délais peuvent varier. Le mieux est de vous renseigner directement auprès de votre banque.

Comment accélérer ses virements bancaires ?

Si vous voulez transférer de l’argent de manière rapide (quelques secondes), il existe une solution appelée le virement instantané.

Le virement instantané permet de transférer de l’argent entre deux comptes de la zone SEPA immédiatement, sans délai. Le délai est de 10 secondes à 20 secondes maximum.

Le montant limite est de maximum 15 000 € par opération. Certaines banques ont réduit le montant maximum à quelques centaines d’euros. Toutes les banques ne proposent pas ce service et certaines font payer un supplément pour les virements instantanés.

Quelles banques proposent les virements instantanés ?

Un grand nombre de banques françaises proposent aujourd’hui les virements instantanés comme par exemple :

  • BNP Paribas : 1€ par transaction / Plafond du virement instantané 15 000€ / Illimité
  • HelloBank : 1€ par transaction / Plafond du virement instantané 15 000€ / 1 par jour
  • Société Générale : 0.80€ par transaction / Plafond du virement instantané 15 000€ / 1 par jour

Comme le montre ces exemple, le montant facturé par la banque et la quantité de virements instantanés acceptés par jour peut varier. Renseignez vous après de votre établissement bancaire. Attention, un virement bancaire instantané doit être utilisé en toute connaissance de cause, le virement n’est pas un mode de paiement comme un autre, il est souvent utilisé dans des arnaques. Lisez bien la suite de l’article pour connaître vos droits.

Les avantages des virements bancaires

Le virement bancaire présente de nombreux avantages, il est plus pratique et plus sécurisé qu’un chèque bancaire. En effet, un chèque peut être perdu ou volé.

En plus, vous gagnez du temps. Quand vous donnez ou recevez de l’argent comptant ou par chèque, vous devez rencontrer la personne, ou trouver un autre moyen d’envoyer ou de recevoir l’argent. Avec un virement électronique, l’argent va directement dans le compte de la personne.

En prime, vous avez une trace de l’argent que vous donnez ou recevez. Quand vous donnez ou recevez de l’argent en liquide, vous n’en gardez habituellement aucune trace. Avec un virement électronique, vous pouvez voir quand vous dépensez et recevez de l’argent et combien, grâce aux services bancaires en ligne.

Les dangers des virements bancaires

Mais les virements bancaires ne présentent pas que des avantages. Ils sont régulièrement utilisés par les escrocs dans leurs anarques. Le virement est aujourd’hui privilégié par beaucoup de particuliers pour faire des transactions avec d’autres particuliers (achat de voiture, vente sur le bon coin,…). Mais attention danger !

Certains escrocs proposent un paiement par virement en insistant sur le côté sécurisé de la transaction. Première arnaque possible, l’acheteur vous demande un RIB et une copie de pièce d’identité pour effectuer le virement. Puis, il disparaît. Il s’agit d’une usurpation d’identité, l’objectif est de réutiliser vos documents d’une manière frauduleuse.

Autre arnaque possible, cette fois le virement est bien crédité sur le compte du vendeur. L’acheteur s’empresse de demander à ce que le produit lui soit remis ou envoyé rapidement. Trois jours plus tard, l’argent à disparu ! Comment est ce possible ? C’est simple. L’acheteur n’a pas fait un virement, il a déposé sur votre compte un chèque volé. Le temps que la banque s’en rende compte, l’argent apparaît sur le compte et donne l’impression que la transaction s’est bien passée.

Comment éviter cette arnaque de virement bancaire ? Il vaut mieux attendre au moins 7 jours après un virement bancaire avant de finaliser la transaction.

Comment réagir si vous êtes victimes d’une arnaque au virement bancaire ?

Déjà, informez votre banque par écrit de l’escroquerie et réclamez une compensation correspondant à l’argent que vous avez perdu. Si la technique de l’escroc s’est basé sur un faux chèque vous pouvez demander dans votre courrier une copie du chèque recto verso et de votre signature déposée à l’ouverture du compte à la banque. Dans la mesure où, la banque a bien passé le chèque sur votre compte, c’est que le chèque était endossé avec votre signature. Si ce n’est pas le cas, ou si la signature est clairement un faux, vous pouvez ainsi prouver que la banque n’a pas rempli ses obligations de vérifications.

Si la banque refuse de vous aider, vous pouvez vous renseigner plus pleinement sur vos droits et entamer une procédure en suivant les conseils de cet article : Comment défendre ses droits sans avocat ou gratuitement ?

Je vous conseille donc de réserver les virements à des transactions avec des entreprises qui ont votre confiance ou des proches. En ce qui concerne les transactions entre particuliers de nouveaux outils beaucoup plus sécurisés sont à privilégier.

Comment annuler ou contester un virement bancaire ?

Un virement ponctuel est un ordre de paiement irrévocable. Si le virement a été programmé pour une date future il peut être annulé jusqu’au jour ouvrable précédent la date prévue.

Si par contre, vous remarquez un virement que vous n’avez pas demandé ou qui a été mal exécuté vous pouvez le conster. Vous avez 13 mois après la date de début de votre compte pour contester un virement passé.

Comment payer sans faire un virement bancaire ?

Aujourd’hui, les entreprises de ventes entre particuliers sont bien conscientes des arnaques qui sont perpétrées via leurs applications (Arnaque le Bon Coin : Comment éviter les pires acheteurs et vendeurs ?). C’est pour cela, que de nombreuses solutions de paiements alternatives sont mises en place pour protéger l’acheteur est le vendeur.

Le principe est souvent le même : l’acheteur paye le produit au vendeur via le système de paiement proposé par le site de mise en relation entre particuliers. Le vendeur envoi alors le produit. Une fois l’échange effectué l’application débloque les fonds et les verse au vendeur. 

En cas de problème durant la transaction, les fonds restent bloqués ce qui permet au site de jouer un rôle d’intermédiaire entre le vendeur et l’acheteur.

Les sites comme Le Bon Coin, Vinted ou Blablacar par exemple, fonctionnent sur ce principe. Le site Paypal propose aussi de jouer ce rôle d’intermédiaire avec sa protection des acheteurs et des marchands.

Pour renforcer la sécurité, transférez rapidement les fonds dès qu’ils sont disponibles. Ensuite, choisissez un mot de passe « fort » c’est à dire difficile à trouver. Evitez les abc123, motdepasse, 1111111 ou votre date de naissance. Enfin, évitez de gérer vos transactions sur des connexions wifi publiques.

 ➡ Et vous, effectuez vous souvent des virements bancaires ?

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